Белорусские банки в ближайшее время не намерены полностью останавливать кредитование как физических лиц, так и корпоративных клиентов, но доступность кредитов очевидно снизится. Об этом в беседе с корреспондентом Телеграфа сказал заместитель председателя правления ЗАО «МТБанк» Валерий Смоляк. По его мнению, несколько искусственно нагнетается, прежде всего в СМИ, паника в связи с тем, что на днях Нацбанк якобы напрямую потребовал от банков резко сократить кредитование.
Нельзя сказать, что «Нацбанк установил какую-то стену, в которую кредитный локомотив банковской системы влетел и остановился», подчеркнул зампред МТБанка. Этого не будет, хотя темпы кредитования станут более сдержанными, полагает он.
Также он считает, что в настоящее время ставку рефинансирования стоило бы повысить, чтобы уменьшить турбулентность в банковской сфере. Подробнее об этом – в интервью.
– Мы в последнее время не получали от Нацбанка никаких письменных рекомендаций по поводу ограничений с выдачей кредитов, – сказал Валерий Смоляк. – Мы знаем только о том, что принят совместный документ Совмина и Нацбанка (план совместных действий по структурному реформированию экономики, утвержденный совместным постановлением правительства и Нацбанка №895/15 от 10 октября – Телеграф). И, соответственно, в нем есть пункты, касающиеся сдерживания кредитной экспансии.
– На последние месяцы 2013-го и на 2014 год?
– Да. Но мы бы сказали, что на сегодня эта мера не очень значительно – дополнительно – повлияет на действия банков, потому что уже на сегодня большинство банков очень сдержанно относилось к увеличению объемов кредитных портфелей. Это связано с тем, что ранее принятые документы Нацбанка, регламентирующие показатель достаточности капитала, уже оказывают сдерживающее влияние. Как вы знаете, с 1 октября вступил в силу документ, принятый Нацбанком в июне, о том, что валютные кредиты в активах банка при расчете показателей достаточности нормативного капитала умножаются на 150%. Есть такое понятие «активы, взвешенные на риск», – этот вес по отношению к валютным кредитам принят в размере 150%. (Нацбанк постановлением №353 от 10 июня внес изменения в Инструкцию о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в целях ограничения кредитных рисков банков, связанных с валютными рисками их должников-резидентов Беларуси – Телеграф).
Кроме того, с 1 января также вступает в силу постановление Нацбанка, касающееся изменения веса розничных кредитов в зависимости от уровня процентной ставки. Это постановление Нацбанка, вносящее изменение в инструкцию по расчету достаточности капитала, – наряду с другими изменениями. Соответственно, часть розничных кредитов в зависимости от ставки теперь будет умножаться на вес 200% (весовой коэффициент риска – Телеграф), часть кредитов будет умножаться на вес 500% . И те банки, у которых есть такие кредиты в портфеле, вынуждены уже прямо сейчас думать, как они собираются выполнять показатель достаточности с 1 января.
Это розничные кредиты с определенным уровнем ставок. То есть, на 200% умножаются розничные кредиты, у которых уровень процентной ставки превышает 2,5 ставки рефинансирования, а на 500% – те, которых уровень ставки превышает трехкратную ставку рефинансирования. Это достаточно высокий уровень, тем не менее сейчас есть в банках такие ставки, в экспресс-кредитовании, в частности.
– Значит, это в основном экспресс-кредиты?
– На сегодняшний день уже не только, потому что при уровне депозитов в 45-48% даже нормальное кредитование уже приближается к данным пределам. Но в основном это экспресс-кредиты, да.
Таким образом, уже этими двумя решениями Нацбанк заставил задуматься банки о сдерживании темпов кредитования. Фактически у банков очень резко упал показатель достаточности даже после введения первого постановления, касающегося валюты. Не секрет, что большая доля кредитных портфелей банков сформирована именно в валюте. Поэтому, возможно, появятся еще какие-то дополнительные рекомендации Нацбанка, но не думаю, что они окажут очень сильное влияние на те темпы, которые были уже банками запланированы к этому моменту.
– То есть фактически банки уже «вошли» в эти ограничения с 1 октября?
– Да, фактически. Даже, я бы сказал, раньше. С момента принятия постановления в июне банки уже начали думать над теми мерами, которые они будут принимать в части ограничения. И знаю, что очень многие банки уже ввели какие-то дополнительные ограничения, дополнительное лимитирование. Кто-то пошел по пути увеличения ставок, кто-то – по пути сокращения объемов новых кредитов.
– Это касается кредитования и физлиц, и корпоративных клиентов?
– Да. Здесь я бы сказал, что оба названных документа Нацбанка фактически ограничивают кредитный портфель, а каждый банк выбирает у себя внутри стратегию: либо он отказывается от корпоративных кредитов в пользу кредитов физическим лицам, либо наоборот. Конечно, у банков монопродуктовых, которые работают только с розницей или только с корпоративами, такого выбора нет. Но у нас, как у банка универсального, всегда есть варианты, и мы пытаемся выбирать наиболее приемлемые – с учетом максимального удовлетворения потребностей наших клиентов.
– И что вы предпочитаете выбирать на данный момент?
– Крайне сложный вопрос, на самом деле. Но я скажу так. Понятно, что у нас в стране физические лица кредитуются только в белорусских рублях – с 2008 года. Юридические лица в последние периоды времени предпочитают кредитоваться в валюте – как минимум, юрлица частной формы собственности. Поэтому здесь мы исходим в том числе из наличия ресурсов, ликвидности на рынке, ставок и ограничиваем соответствующие виды кредитов. То есть, мы достаточно мобильны, и нельзя сказать, что у нас есть какая-то определенная стратегия движения – либо в сторону корпоративного, либо в сторону розничного сегмента. Мы стараемся удовлетворять максимально по возможности интересы обоих сегментов.
– За последнее время в связи с ростом ставок по рублевым депозитам, как сильно изменились ставки по кредитам?
– Безусловно, ставки по кредитам в последнее время растут, и это отражает общее состояние финансов и экономики в стране.
При этом ставка очень сильно зависит от банковского продукта, поэтому диапазон ставок очень широкий, в том числе по юрлицам, в зависимости от обеспечения, длительности, цели. Могу сказать, что у МТБанка до сих пор есть юрлица, в частности, которые кредитуются у нас по ставкам, гораздо ниже, чем сегодняшние ставки межбанка и ставки привлечения депозитов. Это в основном старые кредиты юрлиц, у которых бизнес-план рассчитывался на одну определенную ставку. И хотя на сегодняшний день мы работаем с этими клиентами, я бы сказал, в убыток для себя, но мы понимаем, что для нас важно сохранить бизнес наших клиентов, поддержать их в ситуации турбулентности рынка по ставкам.
Естественно, есть общее движение ставок вверх, и мы обязаны ему следовать, и новые кредиты выдаются уже по новым ставкам. Иногда приходится принимать непопулярную меру повышения ставки по старым кредитам, но если она и повышается, то не на те величины, которых требует рынок, – то есть вместо 15% повышаем на 3-4% . Мы все-таки пытаемся учитывать интересы клиентов, потому что для нас важно не сиюминутно получить доход, а сохранить отношения с клиентом и не допустить его дефолта из-за того, что мы слишком высокими ставками сами его к этому подтолкнем.
– Чем прежде всего вызваны эти меры Нацбанка, как вы считаете?
– Это вопрос, который стоит задать Нацбанку. Но, безусловно, понятно, что темпы кредитования, опережающие темпы роста ВВП, рост реальной экономики, не оказывают позитивного влияния, когда они имеют долгосрочный характер. Я имею в виду то, что когда экономика растет естественным образом на 5% в год, инфляция по году на уровне, скажем, 15%, условно, а при этом кредитование растет на 50% в год. Если говорить очень простым языком – это значит, что банки кредитуют склады.
– А что вы скажете по поводу того 1% в месяц, которым, согласно совместному плану, власти пытаются ограничить кредитование?
– Я думаю, что этот 1% не какая-то там расчетная величина в месяц, а скорее, исходит из годовой величины, которая рассчитана Нацбанком и Совмином – как приемлемый рост кредитного портфеля в годовом исчислении. И еще раз повторю, что пока мы не видели конкретных документов, рекомендаций Нацбанка по поводу ограничений. Все равно регулятор будет какие-то сегменты предлагать.
– То есть, вы ждете, что на основании этого совместного плана Нацбанк разработает и разошлет конкретные рекомендации?
– Да, думаю, должны появиться рекомендации, которые разъяснят, каких именно действий ожидает Нацбанк от банков. У нас, на самом деле, уже достаточно давно Нацбанк не применяет инструменты прямых запретов. И в этом отношении нам нравится наш регулятор. То есть они работают экономическими методами и стараются объяснять свои решения. Можно сказать, что Нацбанк не является «черным ящиком», из которого мы получаем непонятные решения. В этом отношении нам с ними все-таки просто.
– Можете ли вы уточнить появившуюся информацию о том, что в пятницу, 11 октября, был «общий сбор» представителей банков и там рекомендации по ограничению кредитования от Нацбанка и озвучили?
– Нацбанк периодически собирает представителей банковского сообщества – пообщаться. И, в частности, 11 октября было одно из совещаний, на котором сообщалось, что принят совместный план правительством и Нацбанком, в котором, действительно, признана необходимость не наращивать резко объемы кредитования в ближайшие месяцы.
– Ограничения – существующие и ожидаемые – насколько негативно скажутся на банковском секторе?
– Не думаю, что они крайне негативно скажутся именно на банковском секторе. Я не имею в виду какие-то конкретные рекомендации последней недели, а вообще всю последовательную политику регулятора в отношении сдерживания процессов безудержного кредитования. Ограничения, скорее, скажутся на доступности кредитных ресурсов. Исчезнут либо станут менее доступными какие-то инструменты кредитования – беззалоговые, какие-то более упрощенные формы. Потому что всегда, когда появляется ограниченность ресурса, не важно, чем она вызвана – недостаточностью ликвидности на данный момент или какими-то ограничениями со стороны регулятора, – банкам приходится выбирать из множества кредитных проектов лучшие из лучших. И лучшие выбираются по двум критериям: цена и качество. Точно так же, как выбирает человек товар в магазине.
То есть больше преимущества сейчас для банков будут иметь более качественные кредитные проекты, в частности, со стороны корпоративных клиентов, – с более качественными залогами, более продуманными бизнес-планами, с большей вероятностью погашения. Естественно, с меньшей вероятностью будут проходить венчурные проекты, но они у нас и не получили серьезного развития. То же самое и в отношении физических лиц. Возможно, банки увеличат процент отказов по потребительскому кредитованию.
И о втором критерии – цена. С учетом того, что рынок доступных ресурсов сузится, возможно, незначительно вырастут кредитные ставки. Собственно говоря, это движение будет вызвано двумя драйверами, в частности, по рублям, — рост стоимости депозитов и непосредственно сужение возможности для кредитования.
– Выходит, банки смогут славировать, а клиенты будут ограничены в выборе?
– Я не думаю, что станет очень заметным. Вот, многие СМИ сейчас пытаются представить ситуацию так – все, вот, Нацбанк установил стену, в которую сейчас кредитный локомотив банковской системы влетел и остановился. Да, я уже читаю на новостных сайтах, что с 1 ноября все банки остановят кредитование. Нет, этого не будет. Да, банки будут более сдержанными темпами кредитовать. Нацбанк же никогда не призывал банки остановить кредитование. Он призывает нас сдерживать темп роста кредитования. К тому же, происходит естественное погашение кредитов – в этих рамках банки вольны кредитовать новых клиентов.
Нацбанк просит нас не кредитовать опережающими темпами. Но я уже говорил, с июля многие банки предприняли меры по сдерживанию кредитования, и никто этого, в принципе, не заметил, разве что крупные предприятия, которые обращались за крупными инвестиционным кредитами. Думаю, то же самое будет и сейчас — особо никто не заметит каких-то ограничений. Просто чуть-чуть упадет общий темп, но не так значительно, чтобы это можно было воспринимать как остановку кредитного процесса в банковской системе.
– Вы полагаете, опасения по этому поводу несколько надуманы?
– Да, у страха глаза велики. И, с моей точки зрения, чем быстрее представители Нацбанка или Совмина выступят с объяснениями, тем быстрее народ успокоится. Хотя… сложно предсказать реакцию людей – иногда подобные выступления с разъяснениями только наоборот подстегивают к панике.
– Да, люди же уже начали готовиться к девальвации.
– Нацбанк, по-моему, не считает, что это эффективный инструмент.
– А в МТБанке тоже сейчас идет отток рублевых депозитов?
– На данный момент мы этого не ощущаем. В принципе, потому, что мы достаточно умело используем инструментарий.
– Скажите, а вы тоже считаете, что ставка рефинансирования изжила себя и уже перестала быть тем инструментом, которым была раньше?
– Да, действительно, я считаю, что сейчас ставка рефинансирования не отражает каких-либо реальных процессов, так как она ни одному индикатору уже не соответствует реально. И с нашей точки зрения ее стоит увеличить. Мне кажется, что ставку рефинансирования раньше понижали и понижали, пытаясь нащупать дно. Видимо, нащупали. А сейчас, думаю, надо ее приподнять, чтобы попытаться нащупать все-таки ее реальный уровень, на котором можно будет избежать той турбулентности по банковским ставкам.
Подготовила Елена ЗЕНКЕВИЧ.
