Мы продолжаем наш спецпроект «Финансовая грамота», который нам помогают вести специалисты МТБанка. Сегодня пойдет речь о таких финансовых инструментах, как рассрочка и потребительский кредит.
Такие популярные на сегодняшний день финансовые инструменты, как оформление товара в рассрочку и потребительский кредит, позволяют совершить необходимую или спонтанную покупку сразу, «не отходя от кассы».
Однако, чем эти инструменты отличаются друг от друга и какие «подводные камни» несут в себе, знает не каждый.
Прояснить ситуацию нам поможет Анастасия Губаревич, заместитель начальника управления развития розничных продуктов МТБанка.
Анастасия, какие варианты есть у покупателя, который не может сразу оплатить полную сумму товара, но желает купить его?
Самый лучший и оптимальный вариант – оплата стоимости товара равными частями в течение нескольких месяцев, то есть в рассрочку.
Способ оплаты в рассрочку предполагает, что покупатель оплачивает товар не сразу, а в несколько приемов и без переплат, так как возвращает ровно столько, сколько стоил товар.
Приобрести товар в рассрочку можно двумя способами. Первый хорошо известен: рассрочка предоставляется банком, работающим с конкретной торговой точкой или магазином, а решение о предоставления рассрочки предоставляется на месте.
Второй способ пока является новинкой для нашей страны – это приобретение товаров по банковской карте, деньги на которую заранее зачисляются банком и предоставляются в пользование потребителю. Впервые данную услугу вывел на рынок МТБанк – она называется «Халва». Принципиальная разница в сравнении с обыкновенной рассрочкой здесь в том, что с помощью карты можно покупать товары в рассрочку не в одном конкретно взятом магазине, а в широкой партнерской сети магазинов, которая каждый день растет. При оформлении карты «Халва» ее владельцу устанавливается лимит в соответствие с его платежеспособностью, в пределах которого обладатель карты и может совершать покупки в рассрочку в сети партнеров. Срок рассрочки составляет до 6 месяцев и зависит от категории товара и определенного магазина.
Многие наши читатели спрашивают, чем отличается рассрочка от потребительского кредита?
Потребительский кредит предполагает наличие процентной ставки за пользование деньгами в течение длительного срока (до 5, а то и 7 лет), а рассрочка, как правило, оформляется на более короткий срок (чаще всего до 6 месяцев, хотя например белорусские сотовые операторы предоставляют смартфоны и планшеты в рассрочку на срок до 18 месяцев). Задолженность в этом случае делится равными частями на предполагаемый срок рассрочки.
Платеж может быть меньше в первом случае за счет длинного срока, а вот переплата будет меньше во втором – за счет отсутствия процентной ставки. Например, при оплате покупки по карте «Халва» вернуть деньги вам нужно будет равными частями в течение нескольких месяцев (до 6 месяцев), в зависимости от того, на какой срок действует рассрочка в каждом конкретном магазине-партнере.
При этом никаких процентов покупатель, как по стандартному кредитованию, платить не будет. Никаких переплат нет.
Если же у покупателя есть кредитная карта и он привык пользоваться ей, то можно сказать, период рассрочки можно считать аналогом грейс-периода с той разницей, что в большинстве случаев он составляет не «50 дней», а от «90 до 180 дней», что делает карту более привлекательной для использования.
Все знают, что в кредит приобретаются дорогостоящие товары, например автомобили, жилье, мебель. В случае с рассрочкой на слуху лишь потребительская электроника. А что еще можно приобрести в рассрочку, какие товары и услуги доступны потребителям в нашей стране?
Согласна, есть такой стереотип, что в рассрочку люди приобретают лишь телевизоры, ноутбуки и телефоны. Однако это не так. Сейчас в рассрочку можно купить почти любой товар, будь то косметика, парфюмерия, одежда и обувь. Даже посетить другую страну можно в рассрочку. Все зависит от договоренностей организаций с банками. Те, кто хочет привлечь дополнительных покупателей за счет новых сервисов, предоставляют своим клиентам как можно больше услуг. Не скажу за другие банки, но наша партнерская сеть уже насчитывает более 600 компаний и более 1700 точек продаж по всей стране. А спектр предложений широк. В рассрочку можно даже пообедать в ресторане или постричь собаку в салоне.
Потребителей всегда волнуют так называемые «подводные камни», например дополнительные проценты в обоих случаях.
При консультации и оформлении кредита клиенту в обязательном порядке предоставляют всю информацию о процентных ставках, комиссиях (если таковые имеются) и ежемесячном платеже.
Какие документы необходимы для оформления кредита, рассрочки в магазине на месте и для карты «Халва»?
Оформить заявку на получение карты можно по телефону, на сайте, либо в любом отделении МТБанка. Для оформления самой карты потребуется предоставить в банк паспорт и справку о доходах за 3 месяца.
Может ли покупатель досрочно погасить кредит или рассрочку?
Это зависит от банка, с которым покупатель заключил договор. Могу сказать, что в нашем банке досрочное погашение без штрафных санкций возможно по всем активным продуктам.
Давайте сделаем рассчет, сколько в итоге обойдется человеку приобретение одной и той же вещи в кредит и в рассрочку в магазине, и по карте «Халва».
Про рассрочку в магазине я не могу подсказать, ибо сложно найти один и тот же товар сразу по всем позициям. Поэтому давайте сравним кредит и рассрочку по карте на один и тот же товар.
Например, если покупатель решил приобрести телевизор за 7 800 000 рублей по карте «Халва» в рассрочку на 3 месяца, то должен будет заплатить по 2 600 000 рублей в течение 3 месяцев – и ни рубля больше.
А если рассматривать вариант покупки этого же телевизора, например, по кредитной карте и допустим покупатель решит погасить задолженность также в течение 3 месяцев, то, в первую очередь, кроме погашения основного долга (2 600 000) он заплатит проценты за пользование деньгами, которые сейчас составляют около 43% годовых.
Главное, что следует сделать покупателю, это сравнить уровень переплат в одном и другом случае и подобрать для себя наиболее выгодный вариант.
Ранее в цикле «Финансовая грамотность» с МТБанком
Раскрываем преимущества карт Gold и Platinum
Как оформить ребенку банковскую карту
Как выгодно платить за рубежом, используя банковские карты
Зачем заводить несколько карт-счетов
Тонкости использования пластиковых карт
Правила безопасности при использовании пластиковых карт
Правила пользования пластиковой карты в кафе, ресторанах и магазинах
Особенности расчета через интернет
Специалисты МТБанка заинтересованы в том, чтобы помочь людям повысить финансовую грамотность и разобраться в важных для них аспектах банковской деятельности. Основой этого спецпроекта являются ваши вопросы, уважаемые читатели. Вы можете их присылать на адрес электронной почты Телеграфа [email protected] или писать в комментариях к публикациям, подготовленным нами совместно с МТБанком.
