В рамках новой рубрики сайта Республиканской ассоциации финансовой взаимопомощи интервью РАФВ любезно согласился дать представитель Всемирного совета кредитных союзов, председатель правления Федерального кредитного союза округа Фэрфакс (штат Вирджиния, США) Джозеф Д. Томас.
— В первую очередь, позвольте поблагодарить Вас за чудесный цикл лекций по вопросам маркетинга и согласие дать интервью веб-сайту Ассоциации.
Для меня это одно удовольствие. Последние несколько дней принесли мне множество положительных эмоций, и я с нетерпением жду нашей беседы.
— В какой степени Ваш визит в Беларусь оправдал Ваши ожидания? Почерпнули ли Вы что-то новое?
Я не могу сказать, что у меня было много ожиданий. Ранее мне никогда не доводилось бывать в Беларуси, и до своего приезда сюда я знал о стране совсем немного. Я впечатлен тем, как современно и гармонично выглядит Минск. Общаясь с людьми во время презентаций, я узнал, что представителям кредитных союзов (КС) приходится демонстрировать высокий профессиональный уровень и следовать гибкой тактике для обеспечения дальнейшего развития движения кредитных союзов в условиях высокого уровня инфляции.
Что общего и различного Вы увидели в Беларуси по сравнению с другими странами, в которых Вам приходилось выступать в качестве лектора?
Не могу сказать, что я выступал с лекциями в большом количестве стран. Однако мне приходилось работать с кредитными союзами в различных частях света и заключение, к которому я пришел, состоит в том, что движение кредитных союзов Беларуси имеет много общего с движениями КС по всему миру. Я был в Эстонии, Польше, Соединенных Штатах, Австралии, в странах Африки, — и большинство кредитных союзов этих стран имеют много сходных черт с кредитными союзами в Беларуси. Кредитные союзы создаются как механизм взаимопомощи, когда одни люди помогают другим, а это сильно воодушевляет.
— Разумеется, неделя – явно недостаточный срок для того, чтобы составить цельное впечатление о стране. И, тем не менее, каковы Ваши наиболее яркие впечатления: со знаком «+» и со знаком «-»?
Могу поделиться только положительными впечатлениями. Все, с кем мне пришлось контактировать, были очень дружелюбными и готовыми при необходимости помочь, в особенности представители Ассоциации и кредитных союзов. Что касается негатива, то, мне, вероятно, следует пожить здесь подольше, чтобы быть в состоянии что-то говорить на этот счет. Что касается дорожного движения, то оно ничем не лучше, чем у меня дома.
— Какие вопросы во время лекций вызвали наибольший интерес?
Меня очень удивило такое количество вопросов, связанных с организацией работы и реализацией различных бизнес-процессов моего кредитного союза, а также вопросов, связанных с функционированием кредитных союзов в США и международным опытом. Мне было несложно говорить о своем кредитном союзе. Я был впечатлен тем, с каким интересом участники поглощали информацию о том, как мы организовываем нашу маркетинговую деятельность и как мы разрабатываем стратегии по выводу продуктов на рынок.
— Представители коммерческих МФО проявили даже более высокую активность во время лекций, нежели представители КС. Насколько подобная ситуация является типичной? Можно ли ее объяснить некими объективными тенденциями либо имело место обыкновенное совпадение?
Мне кажется, скорее совпадение. Исходя из своего опыта, могу сказать, что многие организации хотят походить на кредитные союзы, поэтому меня не удивляет, что другие финансовые организации и учреждения желают подражать деятельности кредитных союзов и участвовать в процессах, инициированных кредитными союзами.
— Какое место кредитные союзы занимают в финансово-кредитной системе Соединенных Штатов? Какой опыт, по Вашему мнению, следовало бы перенять кредитным союзам Беларуси?
Я думаю, что в первую очередь важно расширять перечень предлагаемых услуг. В связи с этим важным является наличие стимулирующей правовой базы, которая давала бы возможность кредитным союзам предлагать своим участникам более широкий спектр продуктов и услуг. По моему мнению, это придало бы значительный импульс развитию движения КС. В Соединенных Штатах именно правовые нормы, которые предоставили кредитным союзам необходимые возможности и защиту, стали стимулом роста объема предлагаемых кредитными союзами продуктов и услуг.
— За счет чего кредитные союзы США пользуются популярностью и высоким уровнем доверия со стороны населения? Есть ли принципиальные отличия между предложением банков и кредитных союзов, например, в части процентных ставок?
Поскольку в Соединенных Штатах большая часть ставок по кредитам и депозитам не является предметом регулирования, кредитные союзы, как правило, предлагают несколько более выгодные условия. Уровни ставок определяются организациями самостоятельно. В настоящее время кредитный портфель КС значительно увеличился в связи с тем, что более крупные финансовые учреждения, такие, как банки, приняли стратегическое решение не выдавать займы по таким низким процентным ставкам. В то же время КС продолжают работать таким образом, чтобы быть в состоянии удовлетворять потребности своих участников, оказывая те кредитные и депозитные услуги, которые неинтересны для таких крупных финансовых учреждений, как банки.
— Каков механизм регулирования деятельности кредитных союзов в США?
В Соединенных Штатах большая часть функций, связанных с регулированием деятельности КС, реализуется Национальной администрацией кредитных союзов, которая является федеральным правительственным регулятором. Именно данный орган осуществляет надзорные функции. Национальная администрация требует от кредитных союзов соответствия ряду нормативов с тем, чтобы КС, в частности, имели возможность продолжать страховать вклады физических лиц (прим. – страхование вкладов на сумму до $250 тыс. является обязательным и осуществляется Национальной администрацией из средств Национального паевого страхового фонда КС, формируемого за счет отчислений кредитных союзов). Есть также и другие органы, регулирующие деятельность КС, например, созданное 5 лет назад Агентство по защите потребителей. Когресс участвует в регулировании отдельных типов ипотечных займов и кредитных продуктов. При проведении некоторых денежных операций между учреждениями КС также должны следовать требованиям Казначейства США. Тем не менее, основным регулятором является именно Национальная администрация кредитных союзов.
В какой степени Центральный банк должен вмешиваться в деятельность кредитных союзов и МФО и каким требованиям должны соответствовать кредитные союзы?
Я считаю, что задачей №1 для кредитного союза как в Соединенных Штатах, так и в Беларуси, является удовлетворение потребностей своих участников. При этом важно, чтобы КС не натыкался на препоны со стороны регулятора, связанные с установлением ограничений на привлечение вкладов либо выдачу займов, необходимых пайщикам. Это является фундаментальной предпосылкой успешной деятельности КС. Что касается микрофинансовых организаций, то в США деятельность большинства из них регулируется на уровне конкретного штата, а не на федеральном уровне. Вместе с тем, существуют определенные нормы федерального уровня, которым должны соответствовать все организации, однако, как правило, они касаются лишь выдачи займов. Микрофинансовые организации в США не занимаются привлечением депозитов.
Как Вы считаете, в какой степени можно проводить параллели между деятельностью коммерческих банков и кредитных союзов?
Существуют определенные различия в организационной структуре кредитных союзов и банков США, в большей степени связанные с правами собственности. Что же касается проведения операций на рынке розничных услуг, то во многом эти процессы идентичны. Как правило, КС выдают займы меньших размеров, т.е. долларовый объем займа КС находится на более низком уровне по сравнению с банками. Кредитные союзы также обычно проводят большее количество деловых операций. Большинство банков, даже если мы говорим о займах на развитие бизнеса, ориентированы на выдачу более крупных займов. Кредитные же союзы могут оказывать реальную поддержку представителям региональных сообществ, предлагая займы на небольшие суммы.
— Предполагается, что в ближайшее время в Беларуси вступит в действие указ, который будет регламентировать деятельность КС и МФО, которые ранее в значительной степени были предоставлены сами себе. Какими Вам видятся ключевые меры, которые способствовали бы динамичному и цивилизованному развитию сектора, учитывая тот факт, что движение кредитных союзов в Беларуси фактически лишь начинает развиваться?
Думаю, наибольшее значение имеет вопрос предоставления кредитным союзам свободы инициативы, чтобы КС могли разрабатывать продукты и услуги, удовлетворяющие финансовые потребности своих участников. Роль регулирующих органов, на мой взгляд, должна заключаться в том, чтобы обеспечивать защиту прав потребителей, пользующихся предоставляемыми КС услугами и продуктами, а также в обеспечении равных условий применения действующих норм к банкам, кредитным союзам, микрофинансовым организациям различного типа. Однако необходимым условием обеспечения деятельности КС, направленной на благо участников, является наличие возможности оказывать те услуги, которые востребованы людьми.
— Кредитные союзы США объединены в Национальную Ассоциацию кредитных союзов. Почему членство в Ассоциации является привлекательным для американских кредитных союзов?
Входя в Ассоциацию, ее участники извлекают дивиденды в виде получения высокообразованных волонтеров и сотрудников, которые обеспечивают работу КС. Национальная ассоциация кредитных союзов проводит тренинги высокого уровня, оказывает поддержку КС, а также участвует в политической деятельности с целью защиты более мелких КС от чрезмерного регулирования. Ассоциация также служит механизмом для отстаивания позиций КС в диалоге с регулирующими и законодательными органами.
— В последние несколько лет в Беларуси приобрела популярность идея повышения финансовой грамотности граждан. Считаете ли Вы этот вопрос действительно актуальным и какой Вам представляется оптимальная форма вовлеченности кредитных союзов в расширение финансовых знаний граждан?
– Думаю, что, когда потребителем является лицо, осведомленное о таких финансовых инструментах, как депозит, деловая операция, заем, в выигрыше остаются все: граждане, финансовые учреждения и бизнес. Любая деятельность кредитных союзов, направленная на повышение финансовой грамотности населения, будет нести пользу всему обществу в целом.
— Большое спасибо за нашу беседу.
Беседовал Сергей Забелов,
Консультант РАФВ по вопросам международного сотрудничества и PR
Источник: rafv.by
