«Срочно нужны деньги в долг? Есть простое решение! Поможем без промедлений оформить микрозайм до зарплаты и пенсии!». Как в интернете, так и в реальной жизни, даже посещая обычную торговую выставку или магазин, мы все чаще видим подобные объявления. Как известно, спрос рождает предложение. Почему же люди идут к заемщикам, предлагающим космические проценты, а не в банк? И какова цена этой финансовой беспечности под 1000% годовых?
На сегодняшний день в Минске, областях и регионах работает достаточно много микрофинансовых организаций (МФО), «легко и просто» предоставляющих микрокредиты «до зарплаты и пенсии», как утверждает реклама. Особо предприимчивые организуют доставку денег на дом.
Обратившись в одну из таких компаний, ООО «Экспресс деньги», мы выяснили, что размер процента составляет 2 % в день при кредитовании сроком от 7 до 15 дней, для постоянных клиентов предлагается 1,5 % в день и срок в 1 месяц. Штрафные санкции при задержке выплаты достигают 4 % в день. Сумму годовой процентной ставки при этом в справочной службе озвучить не смогли даже после прямого вопроса. И немудрено – процент получается действительно космический!
Как же сами заемщики определяют свои преимущества перед банками? Прежде всего быстротой получения и отсутствием необходимости сбора бумаг, справок и поручителей, иными словами – бумажной волокиты.
Хотя в реальности ситуация несколько иная. На данный момент есть банки, которые предоставляют микрозаймы даже в течении получаса. А проверка клиента не гарантирует выдачу займа ни в банке, ни в МФО. Хотя причины отказа ни МФО, ни банки обычно не разглашают.
Условия получения займа различаются в разных конторах – для одних достаточно паспорта и гражданства РБ, другие же, как, например, ООО «БизнесЗайм», при оформлении микрозайма под те же 2 % в день, помимо паспорта, требуют оригинал трудового контракта (!), справку из отдела кадров, пенсионное удостоверение.
ООО "Прима Ломбарди", предлагающее свои услуги по микрозаймам на сайте Pazyka.by, помимо стандартных, предлагают еще студенческий и пенсионный микрозаймы, а также займ с доставкой. Студентам предлагается 1 % и 1,5 % в день. Что же будет платить бедный студент при просрочке платежа? 5% в день! Это больше 1000% годовых. Такую же сумму должен будет платить неплатежеспособный пенсионер.
Итак, почему же люди идут в МФО?
Прежде всего, это отрицательная кредитная история.
Мы пообщались с несколькими клиентами подобных фирм. Одна из них, женщина 63 лет, благопристойная интеллигентная пенсионерка, уже не в первый раз оформляет микрозайм под высокий процент из-за того, что много лет назад не вовремя выплатила кредит банку и этим поставила жирный крест на своей кредитной истории. Почему? Тогда нужно было помочь внучке срочно оплатить обучение, сейчас не всегда сводит концы с концами. Она сожалеет о том, что банки не пересматривают свои решения.
Вторая причина – срочно нужно что-то купить, а денег нет. Почти каждый знаком с этим ощущением: когда видишь вожделенную вещь, каких-то лишних 100 000 – 200 000 рублей в порыве шоппинговой эйфории кажутся мелочью. Только потом, при подсчете семейного бюджета наступает «прозрение». А если подобные покупки совершаются не раз, а постоянно (существует момент психологический зависимости у некоторых людей), при пересчете годового бюджета можно получить настоящий шок: ведь сумма годовой процентной ставки приближается к 1000%, а такого процента не существует ни в одном банке!
К сожалению, приходится отметить тот факт, что банков, предлагающих микрозаймы наличными, действительно мало. И вообще, наблюдается тенденция сворачивания кредитных программ.
Давайте посмотрим, что банки могут нам предложить. В таблицу для сравнения мы включили и долгосрочные кредиты:
Наименования банка | Наименование продукта | Сумма кредита | Срок | Ставка | Комиссии | Рассмот- рение | Документы |
Идея Банк | "До зарплаты" | от 150 тыс. руб. до 2 млн. руб. | 1 мес. | 35 % | — | 30 мин. | паспорт |
Идея Банк | "До зарплаты ЛЮКС" | от 150 тыс. руб. до 2,5 млн. руб | 1 мес. | 30 % | — | 30 мин. | паспорт |
Белгазпромбанк | «Экспресс-кредит» | от 4 млн. руб. до 20 млн. руб. | до 24 мес. | 47 % | 100 000* | 1 час | паспорт |
Банк Москва-Минск | «Деньги без поручителей» | от 1 млн. руб. до 50 млн. руб. | до 2 лет | 47 % | за выдачу наличных (6 мес. — 5%, 12 мес. — 7%, 18 мес. — 9%, 24 мес. — 12%) | 1 час | паспорт, справка** |
МТБанк | Потребительский кредит под поручительство | от 50 млн. руб. до 150 млн. руб. *** | до 5 лет | 47 % | — | 1 день | паспорт, справка о доходах за 3 мес. (стаж работы от 1 г.) |
Банк ВТБ | Потребительский кредит наличными | от 500 000 до 150 млн. руб. | 60 мес. | 29,9% (со стра- хованием), 34,9% (без стра- хования) | 92,9% годовых от суммы процентной ставки | 1 день | паспорт, справка о доходах за 6 мес. |
Приорбанк | Просто Кредит | от 26 млн. руб. | 4 года | 47 % | — | 5 дней | паспорт, справка о доходах за 3 мес. |
*ежемесячная комиссия
**справка о доходах предоставляется при оформлении кредита свыше 30 млн.
***требуется поручительство не менее 2 физлиц
Как видно из таблицы, Идея Банк предлагает достаточно низкую процентную ставку по сравнению со всеми остальными – 35%. Но так ли это на самом деле? Мы обратились к специалистам Идея Банка за консультацией по займу «До зарплаты». Наш потребитель, желая взять взаймы 1 000 000 рублей на 1 месяц, должен будет заплатить 1 030 000 рублей, исходя из ставки 35 % годовых. Но из 1 000 000 рублей получит лишь 900 000, так как оплатит комиссию 100 000 за выдачу наличных. Сумма комиссии составляет 10 процентов от суммы займа. Итого мы оплатим 35 % годовых плюс 10% от всей суммы единократно. Но не 1000% годовых.
Действительно, одной из самых главных причин обращений в МФО является банальная финансовая неграмотность. Ведь можно потратить время, проанализировав рынок предложений в данной сфере и выбрать вариант с наименьшими потерями для самого себя и своей семьи. Иногда долгосрочный кредит с нормальными процентами окажется выгоднее срочного микрозайма. В противном случае,, цена нашего сэкономленного времени может оказаться очень велика.
Рискуют ли МФО? Несомненно. Процент невозврата займов у них также немал.
Не секрет, что за микрозаймами нередко обращаются неблагонадежные члены общества, лица с зависимостями, состоящие на учете и так далее. И далеко не всегда можно провести полноценную проверку. Отношение же к МФО со стороны закона в случае решения спорных ситуаций, как к представителям сомнительного малого бизнеса будет отличаться от отношения к солидному банку с многолетней репутацией в аналогичной ситуации. Нужно понимать, что эти риски МФО также закладывают в столь высокий процент.
В настоящее время в Администрации президента находится в стадии подписания разработанный Нацбанком проект указа по регулированию рынка микрофинансовых организаций. Согласно данному документу МФО попадут по контроль Нацбанка, будет сформирован реестр. Также будут отрегулированы размеры займов и ставок, «открытие» годовых процентных ставок.
Хочется надеяться, что данный указ внесет порядок в отношения между потребителями и МФО, внесет элемент безопасности для обеих сторон. Также представляется весьма разумной идея сотрудничества МФО и банков, как происходит в России. Согласитесь, что доверия в этом случае будет гораздо больше.
Ну а нам, потребителям, во все времена следует бережно относиться к своим финансам и уметь самостоятельно анализировать рынок финансовых предложений.
Алевтина СНЕЖИНА