Мы продолжаем проект по финансовой грамотности, который наш портал запустил в прошлом году совместно с МТБанком. Сегодня поговорим о том, как выгодно совершать платежи по банковским платежным карточкам, находясь за рубежом. Ведь зачастую мы не знаем, как лучше поступить: купить валюту в Беларуси, обналичить деньги со счета в стране пребывания либо расплачиваться только картой? В этих вопросах нам поможет разобраться начальник КартЦентра Управления обслуживания розничных операций Надежда Дениченко.
Прежде всего, надо понимать, что расчеты между банком-эмитентом (то есть банком, выпускающим в обращение платежные карты, и в нашем случае это любой белорусский банк) и Международными платежными системами (МПС) ведутся при зарубежных транзакциях только в долларах США, евро, российских рублях и по курсам, установленным на дату обработки указанных операций. Один банк может рассчитываться с МПС в нескольких валютах. Это значительно усложняет жизнь простых граждан, так как вариантов может быть много. И сказать заранее, какая из операций будет выгоднее, невозможно.
Владельцам счетов в белорусских банках, как правило, доступны три вида валют – белорусский рубль, доллар США и евро. В некоторых банках предлагают также счета в российских рублях. Поэтому теоретически правильнее всего открывать счет в той валюте, расчеты в которой будут преобладать. Но на практике такое в принципе невозможно. Открывая счет также важно учитывать, в какой именно валюте у человека доход, а также наличные деньги. Ведь возможно, понадобится дополнительная конвертация при пополнении счета.
При расчете картой в другой стране наименьшие потери будут при совпадении валюты расчета банка-эмитента с МПС либо с валютой счета клиента, либо с валютой транзакций. Это позволит избежать двойных конвертаций.
Наши соотечественники предпочитают доллары США и чаще всего ездят в соседние Литву, Польшу, Украину, а также отдыхают в Египте, Турции, Таиланде – странах, где в ходу национальные валюты. Все это значительно усложняет расчеты потерь. Предположим, человек имеет накопления в долларах США и не хочет везти наличные за границу, предпочтя воспользоваться платежной картой для оплаты товаров (услуг) в Литве. Рассмотрим два примера.
Первый, когда валюта расчета банка-эмитента с МПС – доллары США. В таком случае правильнее и удобнее для клиента будет открыть счет в долларах США. Это позволит избежать дополнительной конвертации валюты при пополнении счета. При совершении платежей в Литве будет происходить только одна конвертация: из литовских лит в доллары США.
Второй – расчет банка-эмитента с МПС производится в евро. В таком случае клиенту нужно решить: открыть счет в евро и при этом конвертировать наличные доллары США в евро при каждом пополнении счета, но избежать «лишних» конвертаций при совершении платежей в литовских литах (будет только конвертация из литовских литов в евро). Либо открыть счет в долларах США, что позволит избежать дополнительной конвертации при пополнении счета. Но тогда сумма каждой транзакции в литовских литах будет конвертирована дважды: из литовских литов в евро, из евро в доллары США.
В процессе конвертации участвуют три валюты: валюта транзакции, валюта расчета банка-эмитента с МПС и валюта счета клиента. Предположим, оплата товаров (услуг) происходит в национальной валюте страны пребывания, например, в российских рублях, счет клиента открыт в белорусских рублях. Валюта расчета банка-эмитента с МПС – доллары США. В этом случае сумма транзакции будет конвертирована из российских рублей в доллары США по курсу, установленному МПС на дату обработки операции. Далее сумма транзакции в долларах США будет списана банком-эмитентом со счета клиента в белорусских рублях по курсу, установленному банком на дату списания со счета.
Соотношение курсов валют в белорусских и иностранных банках, как правило, будет отличаться – они устанавливаются каждым банком самостоятельно. Даже если говорить о курсах таких устойчивых валют, как, например, шведская крона и евро. Поэтому однозначно ответить на вопрос, что выгоднее для человека, приобрести национальную валюту в Беларуси, или же снять деньги в банкомате непосредственно в стране пребывания, невозможно. Надо проверять. Выгода будет определяться курсами, установленными МПС и банком-эмитентом на дату обработки указанных операций, а также курсами приобретения наличной иностранной валюты в Беларуси на дату покупки.
Решив обналичить деньги в банкомате, надо быть готовым к тому, что за эту операцию с гостя страны пребывания может быть списана комиссия. Ее размер устанавливается банком-эквайером либо в процентах от суммы операции, либо фиксированным значением за операцию. При этом банк-эквайер обязан предупредить держателя карточки о наличии и размерах указанной комиссии перед проведением операции сообщением на экране банкомата. Кроме того, банк-эмитент удержит свою комиссию за снятие наличных в банкоматах других банков.
При обмене наличных в отделении банка довольно часто можно столкнуться с комиссией. Так же, как и в случае со снятием денег в банкомате, комиссия устанавливается банками либо в процентах от суммы операции (при этом обычно устанавливается минимальный размер комиссии, например – 2% от суммы операции, но не менее 2 евро за операцию), либо фиксированным значением за операцию. Поэтому, как правило, невыгодно снимать либо менять небольшие суммы. Например, по приведенному в примере выше тарифу, клиент заплатит 2 евро при снятии и 100 евро, и 10 евро.
Комиссия за безналичные платежи в других странах уже большая редкость. Если говорить о платежных картах МТБанка, то комиссия за безналичные расчеты (в том числе за рубежом и в интернете) не взимается. Сказать с полной уверенностью за все банки мира нельзя, конечно. К тому же правилами МПС взимание комиссии банком-эмитентом с держателя карты при совершении безналичной операции не запрещено.
Ранее в цикле «Финансовая грамотность» с МТБанком
Особенности расчета через интернет
Правила пользования пластиковой карты в кафе, ресторанах и магазинах
Правила безопасности при использовании пластиковых карт
Тонкости использования пластиковых карт
Зачем заводить несколько карт-счетов
Специалисты МТБанка заинтересованы в том, чтобы помочь людям повысить финансовую грамотность и разобраться в важных для них аспектах банковской деятельности. Основой этого спецпроекта являются ваши вопросы, уважаемые читатели. Вы можете их присылать на адрес электронной почты Телеграфа [email protected] или писать в комментариях к публикациям, подготовленным нами совместно с МТБанком.
