Деньги являются многогранным и уникальным явлением, одним из важнейших изобретений человечества. Вся современная глобальная мировая экономика имеет денежную основу. Эволюция денег связана с развитием общества и растущими требованиями к качеству жизни. Сегодня специалисты Национального банка проведут нам краткий экскурс в историю денег.
Деньги – это мера стоимости, средство платежа, одна из форм накопления сбережений.
Обладая способностью обмениваться на любые ценности, деньги превращаются в абстрактного носителя стоимости, измерителем ценности всех товаров и услуг. Как масса измеряется в килограммах, расстояние – в метрах, а объем жидкости – в литрах, так и ценность товара измеряется в определенном количестве денег.
При использовании денег производитель товара имеет возможность продать свой товар сегодня, а купить сырье, например, лишь через неделю. При этом он может продать свой товар в одном месте, а купить нужный ему совсем в другом. Таким образом, деньги, как средство обращения, преодолевают временные и пространственные ограничения при обмене.
Деньги удовлетворяют физические или духовные потребности человека не прямо, а косвенно, их можно обменять на товары или услуги, которые нужны человеку.
Довольно долго человек обходился без денег. Многие тысячелетия единственным способом получить желаемое служил простой обмен товарами, то есть бартер. С ростом товарного производства наиболее часто обмениваемый товар становится средством обмена для других товаров, т.е. начинает играть роль денег. В зависимости от местных условий товарными деньгами становились шкуры зверей, раковины, зерно, предметы обихода.
Интересно, что в названиях современных денег некоторых стран сохранились старинные названия. Так, например, современная денежная единица Индии – «рупия», получила свое название от слова «рупа», которое в Древней Индии означало «скот». А денежная единица «куна» в Киевской Руси первоначально означало куний мех, так как именно мех в роли товарных денег широко применялся несколько веков.
Постепенно роль денег перешла к металлам.
В качестве расчетов стали использоваться благородные металлы, золото и серебро. Этому способствовали их физические и химические свойства, такие, как относительно большая стоимость при небольшом весе и объеме, транспортабельность, делимость, сравнимость, узнаваемость, относительная редкость, износостойкость.
Первоначально они использовались в виде слитков. Позднее слиткам стали придавать определенную форму и ставить на них соответствующее клеймо. Так появилось монетное денежное обращение.
Следующим этапом в развитии денег явились бумажные деньги. Исторически они появились в обороте, как заместители серебряных или золотых монет.
Еще в древности был известен такой финансовый инструмент безналичного расчета, как расписка (банкнота) за товар, оставленный на хранение. Эти банкноты на пергаменте, тканях, папирусе, давали право их держателю получить обозначенную на них сумму в другом месте, для обмена на монеты или передачи другому лицу.
Бумажные же деньги впервые стали использовать в Китае. В XVII веке бумажные деньги стали использовать и в Европе.
Денежный оборот складывается из наличных и безналичных денег.
Наличные деньги или наличность – самая распространенная форма денег. Однако с наличными деньгами иногда возникают проблемы: они изнашиваются, подвержены кражам, их можно потерять, иногда возникают сложности со сдачей.
Безналичные деньги — деньги, которые существуют только в виде записей на счетах в банках. В развитых странах развитие денежной системы проявляется в виде сокращения доли наличного денежного оборота в пользу увеличения безналичных расчетов.
В настоящее время в развитых странах все большее применение получают электронные деньги (e-money).
Электронные деньги являются разновидностью безналичных денег и представляют собой единицы стоимости, которые хранятся в электронном виде на технических устройствах и используются для расчетов в Интернете.
Существуют платежные системы (например, международная платежная система WebMoney), которые позволяют перевести наличные деньги в виртуальное пространство интернета в свой «виртуальный кошелек», он еще называется электронным кошельком. С него хорошо расплачиваться при покупках в интернете. Удобно для тех, кто является активным пользователем интернета и часто совершает покупки в сети. Однако есть довольно существенный риск интернет-мошенничества, поэтому не следует вносить крупные суммы в «виртуальные кошельки», а только небольшие суммы для незначительных трат в сети.
Одним из инструментов денежных расчетов является банковская платежная карточка.
С ее помощью владелец счета может купить продукты и одежду в магазине, оплатить коммунальные услуги. Она предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету.
На сегодняшний день банковская платежная карточка – один из самых удобных способов дистанционного управления своими денежными средствами. Совершение безналичных расчетов с использованием банковской платежной карточки позволяет экономить время. Кроме того, безопаснее хранить денежные средства на счете в банке, чем наличные деньги в кошельке или дома.
Даже в случае потери банковской платежной карточки, клиент банка не теряет средства, хранящиеся на его банковском счете. Только надо своевременно позвонить в банк и попросить заблокировать карту.
Более широкое использование населением страны банковских платежных карточек, а также иных способов безналичных расчетов способствует дополнительному вовлечению денежных средств населения в банковский оборот и работает на экономику страны.
Но и у безналичных денег есть не только преимущества, но и недостатки. Например, не везде принимают к оплате карточки. Также некоторые люди теряют бдительность и делают больше покупок, расплачиваясь банковской платежной картой, нежели если бы это были наличные деньги в кошельке.
В Беларуси с каждым годом все больше расширяются возможности платежей с использованием карточек и создаются необходимые условия для расчетов с их применением.
Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении на 1 января 2016 года, составило 12,345 миллиона единиц, из них 5,119 миллионов − это карточки платежной системы «Белкарт», 7,013 миллиона – карточки международных платежных систем.
В нашей стране установлено 111 724 платежных терминалов, 3519 инфокиосков, 4414 банкоматов. Платежными терминалами оснащено 79 107 организаций торговли и сервиса.
Немного истории.
Впервые платежные карточки появились в 1920-х годах, когда одна из ведущих американских компаний выпустила для богатых клиентов первую визитку из картона с нанесенными на нее данными.
Поначалу магазины и рестораны просто желали сделать состоятельных покупателей лояльными к своей компании и услугам. Затем карточки распространились и на бензоколонки.
Однако картон – недолговечный материал, поэтому такие карточки очень быстро становились непригодными. Тогда было решено сделать визитки из металла и выдавливать на них идентификационные данные.
Удалось даже автоматизировать процедуру приема таких карточек: при оформлении покупки продавцом, на специальном прессе делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе).
Такая технология приема карт сохранилась и поныне. Но металлические карточки оказались слишком тяжелыми, а процесс их изготовления слишком трудоемким.
На рынок стали выходить сильные конкуренты, которые в дальнейшем стали объединяться в платежные ассоциации, ставшие в результате ассоциациями VISA, MasterCard и т.д.
Когда стало ясно, что карточка – это продукт массового спроса, основной проблемой стал материал, который нужно было выбрать для изготовления нового поколения карточек. Он должен был быть прочным и безопасным для использования и в то же время достаточно пластичным, чтобы на него можно было нанести необходимую информацию.
Кроме того, он должен был допускать полиграфическую обработку. И таким материалом с середины 1950-х годов стал пластик.
Карточки из пластика сразу же приобрели огромную популярность. Большинство банков США стали пользоваться ими при выдаче наличных денег клиентам. Все операции при использовании карточек проводились банками и магазинами в долг, поэтому товары, услуги и деньги клиенты получали немедленно, а возмещение средств происходило спустя некоторое время. Эта особенность использования карточек была удобна клиентам банков и покупателям, ведь им не приходилось носить с собой кошельки с большими суммами денег.
Как выглядит стандартная платежная карточка? На лицевой стороне (аверсе) в первую очередь мы видим логотип платежной системы, далее логотип банка, выпустившего карточку, номер карточки, ее срок действия, а так же фамилию и имя владельца.
На оборотной стороне (реверсе) есть телефон банка эмитента, вместе с ним там разместилась полоса для подписи владельца карточки.
Банковские платежные карточки различаются по способу записи информации. Карточки с магнитной полосой самые распространенные. На них записаны данные владельца, но не содержится информации о сумме денег, которая находится на карточке.
Карточки с чипом (смарт-карточки) имеют микросхему, на которой содержится ключевая информация, в том числе и о хранящейся на ней сумме денег.
