21. 03. 2016

Азбука финансов: что такое аннуитет?

Сегодня мы коснемся темы схем погашения кредитной задолженности. Вместе со специалистами Национального банка рассмотрим, что такое аннуитет и "с чем его едят"?

При рассмотрении банковских предложений по кредитам, необходимо обратить внимание на схемы погашения кредитной задолженности. При одинаковых сумме, процентной ставке и сроке кредита общая сумма платежа по процентам может различаться в зависимости от схемы погашения.

Платежи по погашению кредита могут быть двух видов — аннуитетные (фиксированные) или дифференцированные.

Аннуитет – это одинаковый по сумме ежемесячный платеж. То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (основной долг и проценты) независимо от оставшейся суммы задолженности.

Другой способ погашения кредита – это дифференцированный платеж (процент начисляется на оставшуюся сумму основного долга).

При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку проценты будут начисляться на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 70% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (30%).

При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете больше.

Предположим, два кредитополучателя взяли на 1 год в банке одинаковую сумму кредита 10 000 000 белорусских рублей под 47% годовых.

Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 1 060 376 рублей. Для него общая сумма процентов по кредиту составит 2 724 512 рублей.

период

сумма платежа в месяц

в т.ч. осн. долг в мес

в т.ч. % в месяц

остаток осн. долга после погашения

1

1 060 376

668 709

391 667

9 331 291

2

1 060 376

694 901

365 476

8 636 390

3

1 060 376

722 117

338 259

7 914 273

4

1 060 376

750 400

309 976

7 163 872

5

1 060 376

779 791

280 585

6 384 081

6

1 060 376

810 333

250 043

5 573 748

7

1 060 376

842 071

218 305

4 731 677

8

1 060 376

875 052

185 324

3 856 625

9

1 060 376

909 325

151 051

2 947 300

10

1 060 376

944 940

115 436

2 002 360

11

1 060 376

981 950

78 426

1 020 410

12

1 060 376

1 020 411

39 964

0

Итого

12 724 512

10 000 000

2 724 512

 

А тот, кто взял кредит с дифференцированной схемой платежей, в первый месяц должен будет внести в банк 1 225 000 рублей, во второй – 1 192 361 рублей, в третий – 1 159 722 рублей, а последний его платеж будет равняться 865 972 рубля.

В общей сложности общая сумма процентов по кредиту составит 2 545 826 рублей.

период

сумма платежа в месяц

в т.ч. осн. долг в мес

в т.ч. % в месяц

остаток осн. долга после погашения

1

1 225 000

833 333

391 667

9 166 667

2

1 192 361

833 333

359 028

8 333 333

3

1 159 722

833 333

326 389

7 500 000

4

1 127 083

833 333

293 750

6 666 667

5

1 094 444

833 333

261 111

5 833 333

6

1 061 805

833 333

228 472

5 000 000

7

1 029 166

833 333

195 833

4 166 667

8

996 527

833 333

163 194

3 333 333

9

963 889

833 333

130 556

2 500 000

10

931 250

833 333

97 917

1 666 667

11

898 611

833 333

65 278

833 333

12

865 968

833 333

32 635

0

Итого

12 545 826

10 000 000

2 545 826

 


Сравнив общую сумму причитающихся процентов по кредиту в первом и втором случае можно увидеть, что при аннуитетном способе погашения необходимо будет заплатить больше  на 178 686 рублей.

При значительных суммах кредита и длительном периоде погашения, особенно в случае ипотечного кредитования, разница в стоимости кредита при аннуитете и дифференцированном способе погашения будет существенна.

Оправданием переплате может служить возможность уплачивать в погашение кредита меньшую сумму в первые месяцы после его фактического получения (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала ниже, чем при дифференцированном погашении).

Аннуитет удобен для кредитополучателя с точки зрения равномерной нагрузки на семейный бюджет.

В случае опасности дикобраз последнюю иглу оставляет для себя.

еще

Уже совсем скоро наступит Новый год.

Решили ли вы, где будете его проводить?