На руках у населения сегодня находится до 12 млрд. долларов. За счет организаций финансовой взаимопомощи в экономический процесс можно было бы вовлечь четвертую часть этих средств
В период мирового финансового кризиса Республиканская ассоциация потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи призывает пенсионеров и бюджетников, которые не представляют интереса для банков из-за низких доходов, объединяться в кредитные союзы. На руках у населения сегодня находится до 12 млрд. долларов. За счет организаций финансовой взаимопомощи в экономический процесс можно было бы вовлечь четвертую часть этих средств. Что этому мешает?
Не путать с финансовыми пирамидами и кассами взаимопомощи
Лидер кредитных союзов Беларуси, председатель правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи Елена Коледа уверена: для простых людей и представителей малого бизнеса это самая настоящая палочка-выручалочка. Состоятельных людей кредитные союзы не интересуют. Они и в банке могут получить любой кредит. Другое дело пенсионеры, бюджетники, работники ЖЭСов, в общем, все, кто не представляет интереса для банков из-за низких доходов.
— Кредитный союз создается как добровольное объединение граждан, связанных, например, местом работы, местом жительства, другим общим интересом, — поясняет Елена Коледа. – Объединившись, граждане накапливают деньги путем первичного взноса и предоставляют займы друг другу по низким процентным ставкам. Кредитные союзы – не прибыльные и не коммерческие организации. Они работают очень прозрачно. Когда вы, например, отдаете деньги в банк, то ничего не знаете о том, куда они вложены. В кредитном союзе пайщик в любой момент может прийти и посмотреть: сколько денег на счету, кто взял займ.
К слову, у кредитного движения Беларуси – давняя история. Еще в далеком 1874 году в Минске было открыто первое Общество взаимного кредита. Членами этого общества были преимущественно землевладельцы. Движение с каждым годом набирало обороты и к началу октябрьской революции 1917 года кооперативные кредитные союзы различного типа существовали по всей территории Беларуси. В их рядах насчитывалось более 400 тысяч человек.
В советской Беларуси на смену кредитным союзам пришли кассы взаимовыручки, которые обычно создавались при профкомах предприятий. В перестроечные времена репутацию кредитных союзов здорово подпортили финансовые пирамиды, которые на первый взгляд, строились по тому же принципу, что и кредитные союзы.
Но кредитные союзы – это и не кассы взаимопомощи и не финансовые пирамиды.
— В отличие от касс взаимопомощи кредитные союзы – самостоятельные организации, — говорит Елена Коледа. – Кассы взаимопомощи, как правило, давали своим членам очень небольшие суммы и без процентов. Кредитные потребительские кооперативы предоставляют более значительные суммы, но дают их, как правило, под разумный процент. Это позволяет тем пайщикам, которые в данный момент не берут заем, а сберегают свои личные денежные средства, защитить их от инфляции.
По словам Елены Коледы, в кредитном кооперативе четко соблюдаются пределы численности пайщиков, что позволяет обеспечить доступ каждого члена кооператива к финансовому управлению компаний.
— Принцип кредитных кооперативов в отличие финансовых пирамид – не быстрые деньги немногих за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, — подчеркивает эксперт.
Несовершенное законодательство
Кредитные союзы успешно действуют в 97 странах мира. В 1997 году в Беларуси при содействии Программы развития ООН (ПРООН) и шведского Правительства начал деятельность проект «Содействие созданию института кредитных союзов в Республике Беларусь». И уже через два года появился первый законодательный акт в данной сфере — Постановление Совета Министров «Об обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства».
Первый потребительский кооператив был зарегистрирован в Беларуси в 2002 году. ПК «Стольный» объединил индивидуальных предпринимателей и директоров фирм – членов Общественного объединения «Минский столичный союз предпринимателей и работодателей». В 2004 году возник первый потребительский кооператив граждан «Столичный клуб взаимопомощи». Сегодня на территории Беларуси зарегистрировано 12 кредитных союзов, но объединяют они всего лишь 750 человек. А если учесть, что только в ПК «Столичный клуб взаимопомощи» входит 520 человек, то можно понять, на какой низкой стадии развития находится данное движение в Беларуси.
— Возможно, кредитные союзы не стали развиваться потому, что поначалу акцент был сделан на мелких предпринимателей, — говорит директор инкубатора малого предпринимательства ЗАО «МАП ЗАО» Марина Найдович. – А основной нормативный акт, регламентирующий деятельность данного вида кредитных союзов — постановление Совета Министров, был несовершенен. Во-первых, он установил обязательный паевой взнос для каждого участника в размере, эквивалентном 300 евро. Но субъекту малого бизнеса проблематично изъять из оборота 300 евро, для того чтобы сформировать паевой фонд организации. Во-вторых, сумма займа, которую мог брать член кооператива, не должна была превышать 20% от фонда взаимопомощи. А фонд взаимопомощи формировался только за счет паевых взносов, государство не хотело поддерживать кредитные союзы. Во всем мире подобным организациям государство выдает денежные средства на условиях договора займа либо безвозвратно.
Не так, как хотелось, сложилась судьба и у потребительских кооперативов, участниками которых могут быть только граждане.
— Одна из главных наших проблем, — говорит Елена Коледа, — острая нехватка денежных средств. Вызвана она тем, что кооперативы согласно закону «О подоходном налоге с физических лиц» вынуждены 20% фонда взаимопомощи отдавать на уплату подоходного налога с сумм выданных займов. В прошлом году эти платежи у «Столичного клуба взаимопомощи» составили порядка 90 млн. рублей. Мы обязаны их были отдавать в бюджет. Это очень сдерживало работу. И именно по этой причине кооперативы не хотели привлекать деньги. Мы много раз обращались в различные министерства и ведомства, и не так давно эту норму упразднили. И если в 2008 году в нашем Союзе было 350 членов, то уже в начале 2009-го – 520. Но это «послабление» коснулся только тех кооперативов, где участники – только граждане. Если кооперативы смешанные, пайщиками которых являются и граждане и юридические лица, – они обязаны оплачивать этот налог.
Есть ли у белорусской экономики два года?
Эксперты «Завтра твоей страны» сходятся во мнении: для развития кредитных союзов нужна новая законодательная база. Только тогда в белорусскую экономику могут быть инвестированы до 3 млрд. долларов США.
— Сегодня нужна корректировка тех законодательных актов, которые есть, и прежде всего налогового законодательства и постановления Совмина «Об обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства», — убеждена Елена Коледа. – Срочно требуется законодательно закрепить, что кредитный союз – это не коммерческая, саморегулируемая организация. Когда приходит человек, первое что он спрашивает, какие мы можем дать гарантии? Именно поэтому нам необходимо законодательство, чтобы люди не боялись этих структур и понимали, что они законны. Мы хотим предложить такой вариант: кооперативы разрабатывают правила для себя, согласовывают их с контролирующими органами и по этим правилам работают. А во избежание финансовых злоупотреблений должны быть очень четкие стандарты деятельности. От бухгалтерской отчетности до контроля со стороны государственных регулирующих органов. Мы за такое сотрудничество.
Руководитель ОО «Минский столичный союз предпринимателей и работодателей» Владимир Карягин также убежден, что для развития кредитных союзов Беларуси в срочном порядке нужна новая законодательная база. На собственном примере он показывает, как эффективно и быстро работают кредитные союзы.
— В декабре прошлого года нам не хватало средств на оплату аренды помещения, — рассказывает предприниматель. – Не уплата в срок грозила огромными штрафами, но времени было в обрез. Мы обратились за помощью в ПК «Столичный клуб взаимопомощи» и в течение трех часов получили в займы нужную сумму. Если бы эти деньги нам довелось перехватить в банке, на согласование всех бумаг ушло бы минимум два дня.
— На подготовку закона о кредитных союзах потребуется минимум два года. – продолжает Владимир Карягин. — Но может ли белорусская экономика ждать эти 2 года? Сегодня на руках у населения находится до 12 млрд. долларов. Если бы мы могли привлечь хотя бы 20 процентов этих средств в организации финансовой взаимопомощи, то эти деньги были бы вовлечены в экономический процесс, пошли бы на развитие малых городов. На мой взгляд, нужен указ президента. Его можно разработать в течение 4-х месяцев.
Польша нам поможет
Мировая история кредитных союзов насчитывает не один десяток лет. Ассоциации кредитных союзов 97 стран мира объединены во Всемирный Совет Кредитных Союзов. Даже сегодня несмотря на мировой финансовый кризис число данных организаций растет. Например, в Канаде каждый третий житель — пайщик кредитного союза, в США, в Польше — тоже. К слову, на фоне соседних с Беларусью государств особо привлекательно выглядит кредитно-кооперативное движение Польши, которому уже более 10 лет и активы которого составляют более 3 трлн. долларов США.
— Все начиналось в 1992 году на Гданьском заводе систем теплоснабжения, — рассказал «Завтра твоей страны» руководитель Варшавского офиса Национальной ассоциации кредитных союзов Польши Павел Гжежик. – Там на базе профсоюзов был создан первый кредитный союз. В то время профсоюз «Солидарность» был очень мощной структурой и кредитные союзы стали развиваться на всех госпредпритяих Польши. К тому же сам факт законности создания кредитных союзов был заложен в законе о профессиональных союзах, мы добавили туда только одну поправку. В 1995 году появился полноправный закон о кредитных союзах. Сегодня для того, чтобы зарегистрировать кооператив в Польше, нужно получить лицензию на право деятельности от Польской лиги кредитных союзов. С самого первого дня существования кооператива Лига будет мониторить этот кооператив по всем финансовым показателям и, если случится сбой, в административном порядке приостановит работу этого кооператива либо его расформирует, присоединив к более успешному. Без ущерба для рядовых пайщиков.
Лига кредитных союзов — вторая финансовая организация Польши. В стране 62 союза с филиалами, итого – 1.800 кредитных союзов, объединяющих 2 млн. человек. Оборотные средства лиги достигают 3 трлн. долларов США. Ежегодный прирост вкладов составляет 18 процентов.
Павел Гжежик уверен, что в Беларуси – в стране с переходной экономикой, такая финансовая структура как кредитные союзы вполне может успешно развиваться. Нужен только хороший закон и информированность граждан. А польские коллеги готовы помочь с кадрами. В Польше работает Высшая школа администрирования и финансирования, где могут обучаться и специалисты из Беларуси.
Галина Нестерчик, «Завтра твоей страны».
