О том, какие условия наиболее выгодны для кредитополучателя, а также об основных факторах при выборе кредита рассказала Лилия Петкевич, начальник отдела разработки и поддержки кредитных продуктов банка ВТБ (Беларусь).
1/ На что стоит обратить внимание рядовому гражданину при выборе кредита?
Как правило, у каждого человека есть свои ключевые факторы, на которые он обязательно обратит внимание при принятии решения об оформлении кредита. Однако можно выделить три основных момента, стоящие вашего внимания.
Первый – это размер ежемесячного платежа по кредиту. Кредитополучателю необходимо оценить свою будущую финансовую нагрузку, насколько комфортно будет планировать свой бюджет.
Второй важный момент – это тип процентной ставки, который будет использован в рамках кредитного договора: фиксированная либо переменная. Нужно понимать, что если процентная ставка привязана к ставке рефинансирования (является переменной), то при изменении последней будет изменяться и процентная ставка по кредитному договору, что, в свою очередь, повлияет на размеры ежемесячных платежей по кредиту.
Третий момент можно обозначить как удобство подачи заявки на кредит и оформления договора. Под этим имеется в виду пакет документов, необходимый для предоставления клиентом, быстрота оформления заявки, требования банка к предоставлению залога, поручителей, справки о доходах и т.п. Также сюда можно отнести скорость рассмотрения заявки и принятия решения о выдаче кредита. К слову, в банке ВТБ (Беларусь) клиенты могут оформить и получить кредит на сумму до 5 000 белорусских рублей без справки о доходах в течение дня.
2. Какие условия наиболее выгодны для кредитополучателя?
Безусловно, все зависит от индивидуальных ожиданий самих клиентов. Но, пожалуй, стоит обратить внимание на наличие фиксированной процентной ставки по кредитному договору. В такой ситуации клиент уверен в строго определенном размере платежей на протяжении всего срока действия кредитного договора. Важны условия и возможность досрочного погашения кредита, так как со стороны банка могут быть введены ограничения, штрафные санкции, либо запрет на указанную процедуру. Отметим, что в банке ВТБ (Беларусь) нет никаких ограничений по полному досрочному погашению по любому из кредитных продуктов. В любой момент клиент может полностью досрочно погасить кредит при достаточности денежных средств. В настоящее время все больше клиентов обращают внимание на наличие специальных условий по кредитным продуктам, например, наличие грейс-периода. В ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) льготные условия предусмотрены в рамках кредита «Новенький» именно для новых клиентов. Основное количество банков предоставляют специальные условия для уже действующих клиентов, имеющих кредитную историю в этом банке. Мы решили использовать другой подход: если клиент у нас не был, мы предлагаем ему воспользоваться продуктом со специальной пониженной ставкой и оценить удобство обслуживания в нашем банке.
3. Какие доходы должны быть, чтобы человек мог получить кредит?
У каждого банка свои требования к расчету платежеспособности клиента и параметрам кредитования. Что касается нашего банка, то примерную взаимосвязь между заработной платой и суммой кредита на примере кредита «Новенький» можно узнать из таблицы ниже.
|
Кредит «Новенький» на срок 60 месяцев
|
|
| Сумма кредита | Минимальный уровень з/п |
| 500 бел. руб. |
41 бел. руб.
|
| 1 000 бел. руб. |
81 бел. руб.
|
| 3 000 бел. руб.. |
243 бел. руб.
|
| 5 000 бел. руб.. |
404 бел. руб.
|
| 7 000 бел. руб.. |
576 бел. руб.
|
| 10 000 бел. руб.. |
823 бел. руб.
|
4. При каких условиях банк может отказать в кредите и что делать в таком случае?
У каждого банка своя кредитная политика и каждый банк сам определяет ту совокупность параметров, которые анализирует. И если один банк по каким-то причинам отказал заявителю в выдаче кредита, это не значит, что такое же решение будет и в других.
В соответствии с требованиями законодательства все банки обязаны при оценке кредитоспособности физического лица рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). По кредитам на потребительские нужды ПДН — это отношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя — не должен превышать 40%.
Для того чтобы ускорить процесс оформления заявки, подобрать оптимальный вариант кредитования, а также, возможно, получить предварительное решение, мы рекомендуем дистанционно подать заявку на получения кредита. Это можно сделать по телефону либо на сайте банке через специальные формы, что позволит существенно сэкономить время.
