Зачастую в банках не афишируют некоторые возможности для клиентов, так как если они воспользуются своим правом, это будет невыгодно для банка. Одно из них – это «перерассмотрение» условий по ранее выданным кредитам. Такая возможность чаще всего предусматривается условиями кредитного договора, но вот добиться права такого пересмотра перед банком бывает непросто.
Причин, по которым юрлицо–заемщик не может вовремя сделать очередные выплаты по кредиту, может быть много. И банк, как помощник в развитии бизнеса своих клиентов, должен быть на стороне своих клиентов. Речь, разумеется, об объективных причинах, которые могут быть подтверждены документально и грамотно обоснованы руководителем компании кредитному комитету банка.
Инструментов помощи клиенту по выполнению им кредитных обязательств несколько. И мы выяснили, как они работают в крупных государственных и частных коммерческих банках страны.
Самое простое решение – это снижение процентных ставок по кредиту вследствие уменьшения ставки рефинансирования. Оказалось, что автоматическое снижение ставки рефинансирования применяется далеко не всегда. Часто для пересмотра ставки необходимо писать письменное ходатайство.
В банках должна существовать возможность временного снижения ставки. Эта мера давным-давно применяется за рубежом. Однако ни один из белорусских банков такую услугу не предлагает.
Есть и такой термин, как «кредитные каникулы». В банке могут войти в положение клиента и разрешить ему взять тайм-аут в выплате кредита. При прошествии оговоренного времени заемщик продолжает погашать свой кредит на прежних условиях. Найти такую услугу нам не удалось.
Также в банке могут снизить финансовую нагрузку на клиента, увеличив срок кредитования. Тем самым уменьшится размер ежемесячных платежей. Это называется пролонгацией, с которой уже проще. В половине из опрошенных нами банков могут пойти навстречу. Сроки не гигантские, максимум полгода. Но уже лучше, чем ничего. Однако в части банков к этому инструменту относятся крайне негативно. В основном, речь идет о государственных структурах. В одном из банков применили такое словосочетание как «крайне жесткие условия». В другом – прочитали долгую и занудную лекцию о том, «что там крайне скрупулезно выбирают заемщика, и что с ним в принципе не должно быть проблем. Но если возникнут сложности с погашением кредита, то в крайне редком случае – условия могут быть пересмотрены».
Реструктуризация долга – это изменение условий кредита по ходатайству клиента. Если в банке пойдут навстречу заемщику, то могут изменить ставку кредитования, график выплат, их размер и другие моменты. Реструктуризация применяется, в основном, в частных коммерческих банках. Условия этого метода описать невозможно, все зависит от конкретного бизнеса и решается в индивидуальном порядке.
Еще один инструмент, который предоставляется банками – это рефинансирование кредита, взятого в другом банке. Попросту говоря, если заемщик понимает, что в его банке невыгодные условия, а на его просьбу о реструктуризации или пролонгации ответили отрицательно, то он может обратиться в другой банк, чтобы там погасили его долг. И, естественно, начать работать с новым банком.
Предпочтение отдается рублевым кредитам, с валютными долгами никто не хочет связываться. Исключение – компании, работающие с валютной выручкой. Из госбанков только в одном могут пойти навстречу. Коммерческие почти все предоставляют такую услугу, только в одном сослались на рекомендацию Нацбанка не брать на себя обязательства по чужим кредитам.
Как видим, чтобы решить свою проблему клиент должен обслуживаться в таком банке, где ему доверяют и могут пойти навстречу.
Если вы не можете добиться рефинансирования кредита в своем банке, звоните на горячую линию, и мы подскажем банки, которые выкупят ваш кредит на более выгодных условиях.
