Уроки падения Дельта банка

Недавние события, связанные с Дельта банком, коснулись и Беларуси. 17 марта 2015 года у белорусского Дельта банка была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. В Беларуси Дельта банк появился в 2007 году, когда украинский Дельта банк стал собственником 100% акций небольшого Атом-Банка. На 1.10.2014 белорусский Дельта Банк занимал 16-е место по капиталу, 12-е – по активам, 18-е – по прибыли, 12-е – по размеру кредитного портфеля.

В самой Украине Дельта банк входил в пятерку ведущих украинских банков. На начало 2014 года Дельта банк являлся одним из системообразующих банков с долей рынка в 5%. На 01.10.2014 Дельта банк занимал по активам – 4-е место, по объему кредитов физических лиц – 2-е место, по объему кредитов юридических лиц – 6-е место, по объему депозитов юридических лиц – 5-е место.

После нескольких месяцев невыполнения обязательств перед вкладчиками Дельта банк был признан неплатежеспособным. Соответствующее постановление было принято Национальным банком Украины 2 марта 2015г. Конечно, нынешний системный кризис на Украине оказал свое влияние, но списывать все на кризис не стоит, так как другие системообразующие банки работают в тех же условиях. Что же случилось?

Дельта банк появился на украинском рынке в начале 2006 года, выбрав перспективную нишу потребительского кредитования. За счет своей агрессивной политики достаточно быстро банк занял ведущие позиции. Многие называли его модель пирамидой. Действительно, высокие ставки (выше среднерыночных) по депозитам являются элементом пирамиды, но многолетнее присутствие на рынке говорит не столько о везении, сколько о грамотной оценке рынка.

Еще одной особенностью Дельта-банка являлось умение руководства банка находить общий язык с руководством Украины, невзирая на его политические пристрастия. Ничего удивительного, что в банк потянулись и юрлица.

Проблемы у Дельта банка начали появляться после изменений начала 2014 года. С лета Дельта банк частично перестал выполнять обязательства перед клиентами – физическими и юридическими лицами. Выяснилось, что на Крым и Донбасс приходится порядка 30% активов и пассивов (порядка 7-8% на Крым и 21-22% на Донбасс). При этом выяснилось, что клиенты банка из этих регионов должны банку больше, чем положили в банк. К тому же ухудшилась платежная дисциплина и сократились возможности банка вернуть долги с клиентов из этих регионов. Последней каплей стала девальвация гривны в 3 раза и потеря крупных госпредприятий. Ничего удивительного, что у Дельта банка возникли проблемы с капиталом и ликвидностью (закрыть возникшую дыру оказалось банально нечем), а перекредитоваться Дельта банк уже не смог.

В принципе, судьба Дельта банка ясна – его больше не будет. Обсуждается только способы расчетов с его вкладчиками. В Нацбанке Украины заявляют, что 94% вкладчиков Дельта банка получат свои вклады в полном объеме, поскольку остатки на их счетах не превышают сумму гарантированную законодательством (200 тыс. гривен). Количество таких клиентов — 554 тыс. человек. Остальные 6% вкладчиков с вкладами более 200 тыс. гривен получат свои вклады в пределах гарантированной суммы.

Конечно, основная вина в падении Дельта банка лежит на руководстве банка, которое после событий февраля 2014 года продолжило свою агрессивную политику на рынке, а не «снизило обороты». Но значительная часть вины лежит и на новом руководстве Украины. Например, после «национализации» банковского сектора Крыма руководство Украины должно было взять на себя потери украинских банков. С последующим выставлением требований по регрессу к РФ уже на государственном уровне. А после начала серьезных проблем на юго-востоке Украины Нацбанк Украины должен был нормативно ограничить активность комбанков.

Но деле же власти и временщики на ответственных должностях оставили комбанки одних со своими проблемами. Когда же начался неконтролируемый обвал гривны, и у банков из-за валютных обязательств и оттока депозитов (за 2014 год население сняло со счетов всех банков страны треть вкладов, а с начала 2015 года еще почти 10%) начались проблемы с ликвидностью, Нацбанк Украины отказал им в помощи. Дополнительной проблемой для банков стало повышение ставки рефинансирования до 30%.

Для улучшения ситуации Нацбанк Украины отозвал лицензии у более чем 30 банков. Но это были небольшие банки. Реальные проблемы у банковской системы появились с проблемами у Дельта банка. Еще одной проблемой может стать Приватбанк, ставший заложником политических противоречий бизнес-элит. А это уже 25% депозитного рынка и 15% банковской системы. Пока Нацбанк Украины решил поддержать Приватбанк ресурсами, но что будет дальше, сказать сложно.

Ситуация в Беларуси гораздо спокойнее, но определенные выводы из всей этой ситуации  можно сделать. Во-первых, Нацбанк Беларуси должен идти на шаг впереди ситуации, нормативно ограничивая, если надо, излишнюю активность комбанков. Во-вторых, комбанки должны думать о возможных последствиях, когда расширяют свою клиентскую базу, особенно за счет депрессивных регионов. В-третьих, комбанки не должны зацикливаться на одном-двух сегментах рынка и не гнаться за развитием за счет высоких процентных ставок. В-четвертых, клиенты должны учитывать риски и не складывать все деньги в один банк, даже несмотря на выгодные условия.

Владимир Артюгин, главный редактор журнала «ВЭД и валютное регулирование», специально для Telegraf.by