Азбука финансов: платежные карты

В нашей стране с каждым годом расширяются возможности платежей с использованием карточек и создаются необходимые условия для расчетов с их применением. Сегодня специалисты Национального банка помогут нам соориентироваться в разнообразии банковских платежных карточек.

Эмиссию карточек в Республике Беларусь осуществляют 23 банка. В обращение выпускаются банками карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ (БЕЛКАРТ/Maestro), международных платежных систем VISA и MasterСard.

Кроме того, банками осуществляется эквайринг по операциям с использованием карточек указанных платежных систем, а также платежных систем American Express, UnionPay и Золотая Корона.

Порядок совершения операций с использованием банковских платежных карточек на территории Республики Беларусь регламентируется Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34.

Cогласно данному документу, эмиссия карточек, эквайринг, процессинг осуществляются в порядке, установленном банками и (или) иными юридическими лицами в соответствии с правилами платежной системы, с учетом требований законодательства.

Использовать карточку имеет право только то лицо, чье имя, фамилия и (или) подпись проставлены на карточке. Держатель карточки обязан поставить личную подпись на оборотной стороне карточки и хранить свой ПИН-код (персональный идентификационный номер) в тайне.

Передача карточки и ПИН-кода к ней третьему лицу, не являющемуся держателем карточки, запрещается. Подтверждением совершения операции при использовании карточки является карт-чек. Держатель карточки, вводя ПИН-код или подписывая карт-чек, признает правильность указанной в карт-чеке суммы и, тем самым, дает указание банку на списание этой суммы со своего банковского счета.

По сложившейся в мировой банковской практике различают следующие виды карточек: дебетовые, кредитные, дебетно-кредитные.

Операции по дебетовым карточкам производятся держателями таких карточек в пределах средств, имеющихся на счете клиента банка. Наличие специального счета необязательно, так как на сумму проведенной операции дебетуется обычный счет клиента (текущий, сберегательный и т.п.).

При использовании кредитной карточки осуществление расчетов по операциям держателя карточки производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. Лимит средств, доступных при таких расчетах, связан с величиной предоставляемого кредита. В течении конкретного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего возможно возобновление кредита.

Наличие кредитной банковской платежной карточки может существенно расширить финансовые возможности ее держателя. Однако последнему следует помнить, что основное отличие кредитной карточки от дебетовой в том, что на ней находятся деньги, принадлежащие банку, а не клиенту. Снимая с такой карточки определенную сумму, клиент берет деньги в долг у банка. Другими словами, получая финансовую независимость и возможность совершать различные покупки "по желанию", клиент за это обязуется выплатить банку проценты за пользование кредитом.

Сегодня ряд белорусских банков предлагает своим клиентам кредитные карточки, характеризуемые понятием "возобновляемая карточка". Если карточка – возобновляемая, это значит, что при погашении части долга перед банком, полученные от держателя карточки средства снова попадают на его карточку и их опять можно использовать. В результате карточка становится универсальной и удобной для решения различных финансовых проблем в течение длительного периода времени.

Карточки можно классифицировать по принадлежности к платежной системе: национальные карточки (БЕЛКАРТ), международные (Visa, Maestro, MasterCard), а также в соответствии с возможностями, которые они предоставляют своим держателям.

Особого внимания заслуживают активно используемые на белорусском рынке бесконтактные карточки. Они появились у нас в стране в конце 2012 г. и могут применяться, например, для оплаты товаров и услуг, проведения платежей с помощью мобильного телефона, внедрения внутренней корпоративной системы безналичных расчетов, а также для оплаты проезда в городском общественном транспорте.

Преимущество бесконтактных карточек заключается в простоте и скорости их использования. Данная инновационная технология позволяет оплачивать товары и услуги одним касанием карточки к платежному терминалу без участия кассира (после того, как прозвучит звуковой сигнал, сумма списывается со счета держателя карточки).

Владельцу этой карточки не нужно вводить ПИН-код или подписывать чек, если он приобрел покупку на небольшую сумму, что также позволяет экономить время покупателя и кассира.

Карточки с бесконтактным интерфейсом оснащены высокой степенью защиты, а бесконтактный метод платежей обеспечивает их более долгий срок эксплуатации. Держатели бесконтактных карточек могут использовать как специальное оборудование для проведения платежей, так и предназначенное для обычных карточек, поскольку карточки с бесконтактным интерфейсом являются универсальными.

Почему банковские платежные карточки лучше наличных:

1. Быстрота и удобство оплаты товаров и услуг по всему миру.

2. Нет необхоидмости искать в кошельке мелочь, пересчитывать сдачу,  декларировать денежные средства и заранее покупать валюту при заграничных поездках.

3. Безопасность операций.

4. На карточке размещена личная подпись ее держателя. Принимая карточку к оплате, операция по которой предусматривает подпись покупателя (клиента) на чеке, сотрудник торгово-сервисного предприятия должен сверяться с ней.

5. Снятие наличных и любые операции с использованием карточки возможны с обязательным введением ПИН-кода, известного только держателю карточки.

6. Уверенность в сохранности денежных средств.

7. В случае потери или кражи карточки, следует позвонить в круглосуточную службу поддержки банка, в котором карточка была выдана — карточку быстро заблокируют, все операции по ней будут остановлены, а сумма на «карточном» счете останется в сохранности.

8. Конфиденциальность информации о денежных средствах, хранящихся на «карточном» счете.

9. Контроль за пополнением денежных средств и расходами по карточке, возможность планирования личного бюджета с помощью выписок по счету, услуги СМС-оповещение.