Сегодня мы коснемся темы схем погашения кредитной задолженности. Вместе со специалистами Национального банка рассмотрим, что такое аннуитет и "с чем его едят"?
При рассмотрении банковских предложений по кредитам, необходимо обратить внимание на схемы погашения кредитной задолженности. При одинаковых сумме, процентной ставке и сроке кредита общая сумма платежа по процентам может различаться в зависимости от схемы погашения.
Платежи по погашению кредита могут быть двух видов — аннуитетные (фиксированные) или дифференцированные.
Аннуитет – это одинаковый по сумме ежемесячный платеж. То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (основной долг и проценты) независимо от оставшейся суммы задолженности.
Другой способ погашения кредита – это дифференцированный платеж (процент начисляется на оставшуюся сумму основного долга).
При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку проценты будут начисляться на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 70% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (30%).
При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете больше.
Предположим, два кредитополучателя взяли на 1 год в банке одинаковую сумму кредита 10 000 000 белорусских рублей под 47% годовых.
Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 1 060 376 рублей. Для него общая сумма процентов по кредиту составит 2 724 512 рублей.
|
период |
сумма платежа в месяц |
в т.ч. осн. долг в мес |
в т.ч. % в месяц |
остаток осн. долга после погашения |
|
1 |
1 060 376 |
668 709 |
391 667 |
9 331 291 |
|
2 |
1 060 376 |
694 901 |
365 476 |
8 636 390 |
|
3 |
1 060 376 |
722 117 |
338 259 |
7 914 273 |
|
4 |
1 060 376 |
750 400 |
309 976 |
7 163 872 |
|
5 |
1 060 376 |
779 791 |
280 585 |
6 384 081 |
|
6 |
1 060 376 |
810 333 |
250 043 |
5 573 748 |
|
7 |
1 060 376 |
842 071 |
218 305 |
4 731 677 |
|
8 |
1 060 376 |
875 052 |
185 324 |
3 856 625 |
|
9 |
1 060 376 |
909 325 |
151 051 |
2 947 300 |
|
10 |
1 060 376 |
944 940 |
115 436 |
2 002 360 |
|
11 |
1 060 376 |
981 950 |
78 426 |
1 020 410 |
|
12 |
1 060 376 |
1 020 411 |
39 964 |
0 |
|
Итого |
12 724 512 |
10 000 000 |
2 724 512 |
|
А тот, кто взял кредит с дифференцированной схемой платежей, в первый месяц должен будет внести в банк 1 225 000 рублей, во второй – 1 192 361 рублей, в третий – 1 159 722 рублей, а последний его платеж будет равняться 865 972 рубля.
В общей сложности общая сумма процентов по кредиту составит 2 545 826 рублей.
|
период |
сумма платежа в месяц |
в т.ч. осн. долг в мес |
в т.ч. % в месяц |
остаток осн. долга после погашения |
|
1 |
1 225 000 |
833 333 |
391 667 |
9 166 667 |
|
2 |
1 192 361 |
833 333 |
359 028 |
8 333 333 |
|
3 |
1 159 722 |
833 333 |
326 389 |
7 500 000 |
|
4 |
1 127 083 |
833 333 |
293 750 |
6 666 667 |
|
5 |
1 094 444 |
833 333 |
261 111 |
5 833 333 |
|
6 |
1 061 805 |
833 333 |
228 472 |
5 000 000 |
|
7 |
1 029 166 |
833 333 |
195 833 |
4 166 667 |
|
8 |
996 527 |
833 333 |
163 194 |
3 333 333 |
|
9 |
963 889 |
833 333 |
130 556 |
2 500 000 |
|
10 |
931 250 |
833 333 |
97 917 |
1 666 667 |
|
11 |
898 611 |
833 333 |
65 278 |
833 333 |
|
12 |
865 968 |
833 333 |
32 635 |
0 |
|
Итого |
12 545 826 |
10 000 000 |
2 545 826 |
|
Сравнив общую сумму причитающихся процентов по кредиту в первом и втором случае можно увидеть, что при аннуитетном способе погашения необходимо будет заплатить больше на 178 686 рублей.
При значительных суммах кредита и длительном периоде погашения, особенно в случае ипотечного кредитования, разница в стоимости кредита при аннуитете и дифференцированном способе погашения будет существенна.
Оправданием переплате может служить возможность уплачивать в погашение кредита меньшую сумму в первые месяцы после его фактического получения (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала ниже, чем при дифференцированном погашении).
Аннуитет удобен для кредитополучателя с точки зрения равномерной нагрузки на семейный бюджет.
