Уже несколько лет Нацбанк популяризирует перевод расчетов на потребительском рынке с наличного на безналичный. Принимаются программы, постановления, да и просто даются «рекомендации». Заработная плата уже практически везде выдается с помощью карточек. В Беларуси создана своя платежная система (Белкарт). Но воз и ныне там.
По официальным оценкам, с помощью карточек осуществляется только 16% расчетов. До поры до времени с этим мирились, но последние проблемы в экономике и потребность в кредитах вынудила все госорганы искать неэмиссионные источники свободных ресурсов.
Вот Нацбанк и обратил внимание на возможности массового применения карточек. Не секрет, что большая часть людей после перечисления аванса или заработной платы на карточки просто идет к банкомату и снимает все деньги. А уже затем расходует их по своему усмотрению. Если бы же люди рассчитывались с помощью карточек, то неиспользуемые деньги лежали бы не в кошельках, а оставались на карточках, то есть на счетах в банках. Давайте попробуем оценить, какая бы сумма оставалась лежать в банках, а не в кошельках.
Средняя заработная плата в Беларуси составляет около 5,75 млн белорусских рублей, то есть на руки получается около 5 млн. Аванс и заработная плата примерно одинаковы, то есть на две недели приходится около 2,5 млн белорусских рублей. Если расходовать эти деньги равномерно, то в среднем на карточке все время будет оставаться чуть больше 1 млн белорусских рублей.
Конечно, расходы не совсем равномерные, есть коммунальные платежи, оплата образования, платежи по кредитам и т.д., но все равно на карточке (в среднем) оставалось бы не менее 0,5 млн белорусских рублей. В Беларуси общее число работающих около 4,5 млн человек, еще есть 2,5 млн пенсионеров (чьи доходы меньше, но и расходы меньше). То есть общее число людей, использующих карточки, даже с учетом тех, кого карточки пока не затронули, не менее 4-5 млн человек. Общий объем средств, которые можно было бы оставлять на карточках (то есть в банковской системе), составляет 2-2,5 трлн белорусских рублей.
А теперь сравним эту сумму с объемом нехватки ликвидности (денег на счетах) банковской системы на 25 апреля 2014 года – объем единовременной дорегулировки при выполнении резервных требований составил 2,7 трлн белорусских рублей. То есть действия Нацбанка по переводу расчетов в безналичную форму продиктованы текущей реальностью.
Думается, что желание отследить легальные и нелегальные расходы людей тут даже не на втором-третьем месте. Да и не Нацбанка это дело – следить за доходами, его задачей, наоборот, является создание условий для привлечения денег в банковскую систему.
Другой вопрос, а выгодно ли это людям? Ответ сходу – нет! Как-то не верится, что, сэкономив на привлечении межбанковских кредитов и поддержки Нацбанка (проценты по которым выше процентов по остаткам на карточкам), банки снизят свои комиссионные. А вот проблем с оплатой своих расходов у людей станет больше. Я думаю, каждый регулярно встречал объявления в магазинах, что расчеты с помощью карточек не производятся. Да и сама связь и качество используемого оборудования оставляет желать лучшего. Особенно учитывая, что в качестве разрешенного оборудования можно использовать изделия отечественного производства. К тому же расходы на установку и обслуживание электронных систем в конечном итоге ложатся на потребителей. И если для крупных торговых сетей эти расходы не такие заметные, то для небольших торговых точек это станет серьезной проблемой. Те же рынки могут и не подняться после такого удара (торговые сети и торговые центры и так составляют им серьезную конкуренцию). Как это будет выглядеть в небольших населенных пунктах, даже представить сложно. Расходы на установку и обслуживание терминалов и оборудования на фоне платежного спроса будут несоизмеримыми.
Развитие различных стимулирующих программ (например, бонусных) в Беларуси находится в самом начале. Банки и торговля особо не стремятся к развитию. Причиной такого положения вещей является низкий уровень конкуренции. И принудительный перевод расчетов на потребительском рынке на безналичную форму будет только поощрять их дальнейшее ничегонеделание.
Тем не менее в силах Нацбанка увеличить проценты за снятие наличных денег с карточек до уровня запретительных. И «плюсы» государства, скорее всего, перевесят «минусы» людей. Так что прогресс неизбежен, даже с «временными трудностями».
Владимир Артюгин, главный редактор журнала "ВЭД и валютное регулирование", специально для Telegraf.by
