Закон Беларуси от 13 июля 2012 года № 416-з "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь", который вступает в силу 22 января 2013 года, в целом направлен на укрепление стабильности банковской системы, качественное улучшение оказания банковских услуг. Как сообщили в Нацбанке, данный документ предусматривает ряд нововведений.
В числе функций Национального банка появится новая – осуществление мониторинга финансовой стабильности. Она будет включать в себя осуществление мониторинга финансовой стабильности функционирования финансовых посредников (банков, страховых организаций, иных финансовых организаций), платежной системы и финансовых рынков Республики Беларусь, проведение мониторинга рисков банковского сектора экономики, оценку влияния денежно-кредитной и экономической политики государства на стабильность банковского сектора экономики и отдельных банков.
В Законе предусмотрены изменения в части функционирования органов управления Национального банка, так члены правления Национального банка назначаются из числа его работников. Определен единый коллегиальный орган управления Национального банка – правление, которое формируется исключительно из числа представителей Национального банка.
Усиление независимости центрального банка будет сопровождаться повышением прозрачности его функционирования путем регулярного опубликования информации о своей деятельности. Одновременно закрепляются нормы об обязательном информировании общественности о реализации Национальным банком Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь.
Закон также предусматривает существенные изменения в области надзора за банковской деятельностью. Система пруденциальных требований к банкам сформирована с учетом существующего мирового опыта и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.
При разработке данных изменений принимались во внимание новая редакция основных принципов эффективного банковского надзора, принятая Базельским комитетом по банковскому надзору в 2006 году, а также рекомендации миссии Всемирного банка и Международного валютного фонда.
Расширены права Национального банка, в том числе право на применение мотивированного суждения, конкретизированы особенности осуществления банковского надзора на консолидированной основе. Изменения, связанные с усовершенствованием процедур государственной регистрации банков и лицензирования банковской деятельности, позволят значительно упростить надзорные требования на стадии государственной регистрации банков и предъявлять их непосредственно банку при выдаче лицензии на осуществление банковской деятельности. Банк сможет осуществить все процедуры, необходимые для выполнения лицензионных требований, и начать банковскую деятельность с момента получения лицензии.
Вводятся новые лицензионные требования: системы управления рисками и системы внутреннего контроля, прозрачность структуры собственности банка.
К наиболее значимым изменениям, обусловившим подготовку закона, следует отнести:
обязательное прохождение оценки соответствия требований деловой репутации членов совета директоров (наблюдательного совета);
требование о наличии независимого директора в составе совета директоров (наблюдательного совета) и аудиторского комитета;
назначение в банке лиц, ответственных за управление рисками и внутренний контроль.
Кроме того, действующая система мер воздействия дополнена новыми видами, обусловленными отечественной и международной надзорной практикой, например, ограничение на осуществление банком отдельных банковских операций и (или) видов деятельности, запрет на распределение прибыли между акционерами банка путем объявления и (или) выплаты дивидендов.
Среди других изменений в области банковского надзора наиболее существенными являются:
уменьшение количества нормативов безопасного функционирования;
совершенствование требований по раскрытию банками информации и требований, направленных на обеспечение финансовой надежности банка;
отмена отдельных ограничений деятельности банка, в том числе запретов для работников банков на участие в управлении коммерческой организацией и занятие иной оплачиваемой деятельностью;
снижение требований к обособленным и структурным подразделениям банка.
Законом уточнены нормы, регулирующие порядок осуществления безналичных расчетов с учетом международного и отечественного опыта деятельности банковской практики, расширения сферы применения документов в электронном виде, унификации форматов платежных инструкций, внесены коррективы в отдельные нормы, определяющие факторинг, банковскую гарантию, банковский вклад (депозит).
На основе опыта, накопленного банками Республики Беларусь при совершении операций с банковскими пластиковыми карточками, а также международного опыта в данной сфере банковской деятельности, в Законе термин "банковская пластиковая карточка" заменен термином "платежная карточка".
Учитывая специфику проведения операций с платежными карточками и принимая во внимание то, что в международной банковской практике платежная карточка является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к счету клиента в банке (текущему, кредитному, депозитному), исключены из Банковского кодекса нормы регулирующие правоотношения по договору карт-счета. Данное изменение связано с определением термина "платежная карточка".
Так, под платежной карточкой понимается платежный инструмент, обеспечивающий доступ к счету физического или юридического лица в банке, получение наличных денежных средств и осуществление расчетов в безналичной форме за счет денежных средств, имеющихся на счете физического или юридического лица, либо кредита банка, проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Данное определение платежной карточки отражает сущность данного платежного инструмента как инструмента доступа к средствам клиента в банке, находящимся на текущем счете клиента либо на его депозитном счете, а также доступа к кредиту банка, в том числе овердрафтному, и возможности получения указанных средств как наличными деньгами, так и проведения расчетов в безналичной форме. Использование в данном контексте понятия "счет физического или юридического лица в банке" без упоминания конкретного вида данного счета обусловлено возможностью доступа посредством платежной карточки к денежным средствам, находящимся как на текущем счете, относящемся к понятию "банковский счет", так и к денежным средствам, находящимся на депозитном счете, не относящемся к понятию "банковский счет". Кроме того, под понятие "счет физического или юридического лица в банке" подпадает также счет по учету кредитов, на котором отражаются операции, осуществляемые физическим или юридическим лицом с использованием кредитной карточки.
С учетом этих изменений при эмиссии банком платежной карточки с клиентом будут заключаться договор текущего (расчетного) банковского счета либо договор банковского вклада (депозита), либо кредитный договор. Одним из условий данных договоров будет определена возможность распоряжения денежными средствами с использованием платежной карточки.
В случае, если по желанию клиента банк выпускает в обращение платежную карточку к уже имеющемуся счету клиента в банке, то с клиентом будет заключаться дополнительное соглашение к действующему договору текущего (расчетного) банковского счета либо договору банковского вклада (депозита), либо кредитному договору.
Такой подход к регулированию операций с платежными карточками позволит унифицировать работу белорусских банков с клиентами, обеспечить оптимальное количество открываемых банками счетов клиентам, а в будущем уменьшить число заключаемых банками отдельных договоров с каждым из клиентов, оказывать клиентам в рамках одного договора полный комплекс услуг по удаленному доступу к счету в банке.
Одним из шагов в направлении формирования законодательной базы в области регулирования операций с современными электронными платежными инструментами является дополнение Банковского кодекса нормами, регулирующими операции с электронными деньгами.
В новом Законе уточнен механизм института банковской гарантии. Банковская гарантия является инструментом, который не только выполняет функцию обеспечения исполнения обязательств, но и инструментом, позволяющим привлечь инвестиции в Республику Беларусь. В частности, банковская гарантия обеспечивает при экспортной реализации продукции резидентам Республики Беларусь получение авансовых платежей, создавая тем самым благоприятную среду для ведения бизнеса в Республике Беларусь. Данное обстоятельство является немаловажным в современных условиях развития экономических отношений.
Закон Республики Беларусь от 13 июля 2012 года № 416-з "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь" определяет принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регулирует отношения между ними.
