НЕТ потребительским кредитам!

Борьбу с экспресс-кредитами Нацбанк начал еще осенью 2013 года, когда постановлением № 544 от 20 сентября 2013 г. ввел нормы, ограничивающие процентные ставки по потребительским кредитам до трехкратной ставки рефинансирования (на тот момент — 70,5%), ставки выше оказались банкам просто неинтересны. Затем на пороге Нового года постановлением № 720 от 9 декабря 2013 года эта предельная ставка была ограничена двумя ставками рефинансирования (на тот момент 47%). Постановлением № 253 от 18 апреля 2014 г. Нацбанк пытается решить вопрос «окончательно».

Теперь выдача потребительских кредитов будет требовать документов, подтверждающих кредитоспособность потенциальных клиентов.

Причин таких действий, на мой взгляд, две. Первая (официальная), принудительное самоограничение для как дающего, так и берущего. Требовать самоограничения именно в законодательном порядке от банков и граждан – вопрос философский. Можно привести множество аргументов как за, так и против. Само по себе, снижение рисков – это правильно. Но эти риски были просчитаны, и устраивали обе стороны: людям были нужны деньги для удовлетворения своих текущих потребностей, а банки искали способ заработать. Снижение рисков через запрет, без решения проблемы – это временная мера. Люди все равно будут искать заемные деньги, а банки будут искать способы заработать.

Вторая (более реальная), попытка «победить» депозитную пирамиду. Нужно понимать, что высокие ставки по рублевым ресурсам появились не из-за жадности людей, а по объективным причинам – из-за неустойчивости белорусской экономики. До поры депозитная пирамида устраивала руководство Беларуси, так как за счет притока денежных средств позволяло обеспечивать «устойчивость» экономической модели. Но вот уже несколько месяцев экономика не растет (рост в марте обеспечили экспорт калия и рост рублевой денежной массы), притока депозитов также нет, а проценты по рублевым ресурсам ложатся тяжким бременем на экономику.

Основу роста ВВП Беларуси в первом квартале 2014 года обеспечила розница, поэтому ограничение потребительских кредитов выглядит неправильно, так как потребительские кредиты по идее увеличивают объем розницы. Но анализ динамики потребительского кредитования в первом квартале показывает, что прироста нет, а вот объем проблемной задолженности заметно вырос.

НЕТ потребительским кредитам!

Вот это (отсутствие притока рублевых депозитов и отсутствие роста потребительских кредитов при росте проблемной задолженности), по всей видимости, и стало решающим аргументом для введения ограничений. Теперь, правда, Нацбанку и комбанкам придется что-то решать с проблемными кредитами. После введения ограничений объем проблемных кредитов точно возрастет, так как часть потребительских кредитов – это перекредитование прежних. Пусть в Беларуси их доля пока и не такая значимая часть, как в России (где до 90 процентов (!) новых займов направляются на рефинансирование существующих), но также немалая. Пока закрыть эти «минусы» могут и сами банки. То, что для некоторых из них это может стать серьезной проблемой, руководство Беларуси особо не волнует – приток ресурсов в страну планируется обеспечивать через госфинансирование и крупные банки. При такой стратегии развитие частной экономики не требуется.

Владимир Артюгин, главный редактор журнала "ВЭД и валютное регулирование", специально для Telegraf.by

Как вам новость?