“Жизнь слишком коротка, чтобы тратить ее на ипотеку”, — считают одни. “Лучше платить за свою квартиру, чем за съемную”, — парируют другие. Но что, если выбор сделан, и каждый месяц о нем приходится жалеть? Многие банки сегодня предлагают “спрыгнуть” с неподъемного кредита, взяв его под более низкий процент. В чем профит и подвох — узнавал Realt.by.
Это называется “рефинансирование” и работает очень просто: банк, готовый выдать вам кредит на жилье дешевле вашего, полностью гасит весь ваш кредит и кредитует ту же сумму под более низкий процент. Сегодня рефинансировать кредиты на жилье готовы 5 коммерческих банков Беларуси.
Напомним, уже 14 февраля ставка рефинансирования (СР) снизится на 0,5% и составит 10,5%, но пока этого не случилось, будем считать проценты по кредиту согласно ставке, которая действует сейчас — 11% годовых.
Итак, Беларусбанк готов рефинансировать кредиты на жилье, полученные во всех иных банках, но только не свои собственные. Условия такие же, что и по обычным кредитам на жилье: СР+3% (14% на сегодня) на срок до 20 лет. Кредит выдается на сумму основного долга, но банк готов выдать и дополнительные деньги на руки клиенту — условия не изменятся.
Белинвестбанк рефинансирует кредиты на недвижимость на срок до 10 лет, выдавая, вместо них, потребительский. Процентная ставка -14,4% (плавающая, привязана к ставке “овернайт”), максимальная сумма — Br30 тыс. Поручители не нужны. При этом обычные кредиты на жилье Белинвестбанк выдает под 15% годовых и даже готов сразу рефинансировать их же на вышеназванных условиях.
БПС-Сбербанк готов рефинансировать кредиты на недвижимость на срок до 20 лет под 15% за первый год пользования, 13,5% (СР+2,5 п.п) — со второго года. Для физлиц, застрахованных от болезней и несчастных случаев на весь период кредитования, работников некоторых организаций и владельцев некоторых карточек «БПС-Сбербанка» годовая ставка будет еще на 0,5% ниже. В общем, условия те же, что и в случае обычных кредитов на недвижимость, которые выдает БПС-Сбербанк. Отличается только необходимый пакет документов.
Приорбанк готов рефинансировать кредиты на недвижимость, полученные в иных банках, сроком до 5 лет. Процентная ставка плавающая и зависит от суммы основного долга, уровня доходов и других факторов. Если кредитополучатель является клиентом Приорбанка не менее 3 месяцев, да еще и застрахован от болезней и несчастных случаев, кредит на сумму до Br6000 ему готовы выдать под СР+3% (14,5% на сегодняшний день). Для всех остальных ставка по кредиту на рефинансирование другого кредита составит СР+5% (16% на сегодняшний день) на сумму до Br6000. Больше сумма — ниже ставка: кредиты на рефинансирование свыше Br6000 Приорбанк выдает под СР+3% (14% на сегодняшний день) для рядовых граждан, а для клиентов банка те же деньги — под СР+1,5% (12,5%).
Есть ли сегодня смысл рефинансировать кредиты на жилье? Этот вопрос мы задали Жанне Кулаковой, финансовому консультанту TeleTrade (ООО «ТелетрейдБел»):
— Учитывая, что сумма кредитов, которые берутся на жильё, как правило, довольно существенная, роль играют каждые 0,5% годовых. Так что если кто-то взял кредит под 16%, а сейчас имеет возможность переделать его в кредит под 13%, то почему бы и нет?
Если в том банке, где клиент изначально брал кредит, не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение, то, конечно, это выгодно для потребителя. Если штрафные санкции предусмотрены, то нужно просчитывать подробнее.
Еще имеет значение, привязан ли существующий кредит к ставке рефинансирования. Если вы взяли кредит под 15-17% в год с фиксированной ставкой, а другой банк готов перекупить его под 13-14% с плавающей, то в перспективе (не ближайшей, но тем не менее обозримой) есть вероятность, что ставка рефинансирования будет повышаться, и через какое-то время новый кредит окажется дороже старого. В течение этого года ставка рефинансирования, скорее всего, продолжит снижаться. Но делать прогнозы на 5 лет я бы остереглась.
Предложения с фиксированными ставками редко фигурируют на сайтах банков, но некоторые из них предоставляют такую возможность в качестве альтернативы, по ставке, которая на 4-5% выше плавающей. На сегодняшний день, конечно, это менее выгодно, но через пару лет все может измениться. В 2011 году ставка рефинансирования в Беларуси составляла 45%. Фиксированный процент позволит не пострадать от подобных форс-мажоров в будущем.
Кроме того, сейчас многие банки оставляют за собой право изменить маржу по вашему кредиту (процентные пункты свыше СР). Это черным по белому прописывается в кредитном договоре. Нацбанк обещает запретить такие приписки, но пока что банки поголовно ими грешат.
Поэтому людям, которые взяли кредит по фиксированной ставке, я бы рекомендовала не спешить с рефинансированием, а хорошенько взвесить все “за” и “против”. Особенно, если они собираются возвращать кредит дольше 5 лет.
