Система стройсбережений: риск или выгодное решение жилищного вопроса? Рассказывают потребитель и риэлтер

28.03.2019 00:00
Недвижимость

Пока правительство систему стройсбережений еще только продумывает, банки пытаются сами нащупать эту дорожку. Так, уже несколько лет действует подобная программа у Беларусбанка. Чем она отличается от обычного кредитования? Не страшно ли вкладывать надолго деньги в рублях? Об этом мы спросили у клиентов банка и риэлтеров, которые продавали квартиры с использованием такой системы.

Пока правительство систему стройсбережений еще только продумывает, банки пытаются сами нащупать эту дорожку. Так, уже несколько лет действует подобная программа у Беларусбанка. Чем она отличается от обычного кредитования? Не страшно ли вкладывать надолго деньги в рублях? Об этом мы спросили у клиентов банка и риэлтеров, которые продавали квартиры с использованием такой системы.

Система строительных сбережений ОАО «АСБ Беларусбанк» начала свою работу с 2006 года. Система состоит из двух этапов. Вначале вы открываете «Жилищно-накопительный вклад» на срок 3, 5 или 7 лет. А после истечения срока имеете право кредитоваться. 

В первый сберегательно-платежный период вы оформляете вкладной счет в белорусских рублях и пополняете его по заранее согласованному графику. На него начисляется капитализация — ставка рефинансирования (сейчас это 10% годовых). При возникновении инфляции банк индексирует сумму выдаваемого кредита.

Есть вариант открыть вклад на три года, а кредитоваться досрочно, через 19 месяцев. Но тогда вам необходимо внести сразу всю желаемую сумму. 

Далее наступает кредитный период. Вам необходимо было накопить 25% от стоимости планируемого жилья, и теперь вы имеете возможность прокредитоваться на необходимые 75%. Но важно учитывать, что только накопленной суммы недостаточно. Банк должен удостовериться в серьезности намерений и проверить вашу кредитную историю и платежеспособность.

Кредит выдается под ставку рефинансирования плюс 1 процентный пункт (11% годовых). Эта система применяется как для покупки объекта недвижимости на вторичном рынке, так и для новостроек.

«Сейчас клиенты чаще пользуются стройсбережениями»

Екатерина Шимчик, риэлтер ООО «ЦН "Пакодан"». Провела сделку купли-продажи с привлечением кредита через систему строительных сбережений ОАО «АСБ Беларусбанк». 

— Екатерина, поясните, пожалуйста, какие преимущества по кредитованию имеют стройсбережения? 

— Сделки купли-продажи с такой формой расчета выгодны как покупателю, так и продавцу объекта недвижимости. Со стороны продавца сделка по условиям расчета ничем не отличается от сделки с обычным кредитом, а риски отказов банком минимальны. В моей риэлтерской практике, например, отказов в выдаче кредитов по этой системе не было. А покупатель может выбрать удобный для себя накопительный период в зависимости от уровня своих доходов и срочности решения жилищного вопроса. Кроме того, процентная ставка по кредиту строительных сбережений ниже рыночной.

— Как часто в работе вашего агентства приходится сталкиваться с покупателями, решающими свой жилищный вопрос через стройсбережения? 

— Таких покупателей значительно меньше, чем с привлечением обычного кредита. Когда система только появилась, то большей популярностью она пользовалась для строительства нового жилья. Однако в последнее время возросло количество покупателей с кредитованием по стройсбережениям для покупки объектов недвижимости на вторичном рынке.

«Мы смогли перекупить вклад, чтобы получить кредит быстрее»

Ольга Малюжиц, клиент ООО «ЦН "Пакодан"». Приобрела в собственность квартиру с привлечем кредита по системе строительных сбережений. 

— Как вы пришли к решению приобрести жилье через систему стройсбережений?

— Для запланированной покупки на вторичном рынке нашей семье требовался кредит на квартиру. Я стала изучать информацию по предложениям всех банков страны. И увидела систему стройсбережений с низкой процентной ставкой по кредиту. С этого все и началось. Я принялась читать все статьи и отзывы.

— И вам показалась, что это будет выгодно?

— Да. Купить квартиру мы планировали в ближайшие месяцы, и открывать жилищно-накопительный вклад уже не было времени, поэтому мне пришлось его перекупать. Мы с семьей приняли решение, что вложим наши сбережения в эту систему и попытаем удачи, а вдруг кто-то захочет отказаться. Я начала систематически подавать объявления в интернете, что куплю вклад. Но тут важно учитывать, что вклад постороннему человеку можно перекупить только тот, который открыт не позднее 15 февраля 2016 года. 

При условии согласия со стороны банка, в период до момента заключения кредитного договора в рамках программы по договору жилищных сбережений возможна уступка права требования другим физическим лицам:

•по договорам жилищных сбережений, заключенным до 15.02.2016 г., — только физическому лицу, не достигшему пенсионного возраста, либо физическому лицу, получающему пенсию и продолжающему осуществлять трудовую деятельность;

•по договорам жилищных сбережений, заключенным с 15.02.2016 г., — только физическому лицу, являющемуся членом семьи и (или) близким родственником участника (родители, дети (родные, усыновленные, удочеренные), родные братья и сестры, дедушка, бабушка, внуки), а также супругом (супругой), близким родственником супруга (супруги) участника (родители, дети (родные, усыновленные, удочеренные), родные братья и сестры, дедушка, бабушка, внуки), не достигшему общеустановленного пенсионного возраста, либо получающему пенсию и продолжающему осуществлять трудовую деятельность.

На тот момент, а это было в августе 2018 года, мне поступило даже несколько предложений, и я выбрала подходящее для нас. Люди уже имели большие вклады, которые хранили очень долго. А для меня это все было новинкой. 

— Как вы думаете, почему они решили уступить права на свои вклады? 

— В моем случае у вкладчиков выяснилось, что на момент кредитования не на кого брать кредит. Но они от этой идеи не отказались. Положили деньги, которые я им возместила, на новый срок.

— Как происходит переоформление вклада?

— Прежде чем банк переоформит вклад с одного человека на другого, кредитный отдел проверяет кредитную историю, так тщательно, как будто они уже сейчас выдают вам кредит. Принятие решения банком заняло неделю. 

Мы с моим хорошим другом вместе перекупали вклады. Ему повезло, его вклад оказался в Минске, а мне пришлось ехать в Гомельскую область. Я переживала, что это придется делать неоднократно, но выяснилось, что нет. После переоформления вклада я уже в Минске написала заявление о переводе его в ближайший от моего дома банк. Сумма перекупа между продавцом и покупателем вклада всегда договорная. 

— Скажите, а продавцы вкладов не делились с вами информацией, что за время сберегательно-накопительного периода при скачках курса доллара они несли потери в белорусских рублях? 

— Наоборот, они даже выиграли. Во-первых, этот вклад имеет капитализацию. На ставку рефинансирования нарастают проценты на сумму вклада — это как депозит. А ставка рефинансирования, чуть с опозданием, но идет в ногу с девальвацией, инфляцией. Поэтому они ничего не потеряли. Но, если вы помните, курс доллара сильно не скакал уже около 4 лет. Люди успокоились и начали вкладывать больше. 

Я тоже тогда в принципе готова была положить, но на быстрый срок. Если ты кладешь сразу всю сумму сбережений в течение месяца, то самое раннее, когда ты можешь кредитоваться, это срок 19 месяцев. Но это только в том случае, если положен вклад сразу, а не накапливался по сберегательным этапам.

Если накапливать 3, 5 или 7 лет, то необходимо это делать пропорционально. Каждый рубль должен пролежать не менее 19 месяцев. Если появляется необходимость кредитоваться раньше, то тогда уже нужно рассчитывать меньше, чем на 75%. Получается, для того чтобы строиться или покупать вторичное жилье, должна быть как минимум четверть суммы в сбережениях.

— Как вы думаете, почему тогда эта система была не так популярна по сравнению с другими видами кредитов?

— Потому что люди не верят. Ведь никто не может дать гарантии, что если вы положите, например, на полтора года белорусские рубли в эквиваленте 5 тысяч долларов США, то потом это не окажется одной тысячей.

— Сколько времени у вас еще оставалось до начала кредитования после переоформления вклада?

— Мне еще нужно было ждать три месяца. Я подождала один месяц, а потом появилось очень хорошее предложение. И мне показалось, что лучше я сейчас прокредитуюсь на меньшую сумму по кредиту, чем я упущу этот выгодный вариант. Поэтому получилось, что я кредитовалась досрочно.

Читайте также:

Министр архитектуры и строительства: «Надо сделать так, чтобы кредиты стали для людей не кабальными, а доступными»

«В Беларуси не так плохо с ипотекой». Белгазпромбанк возобновил кредитование жилья, акционеры рассказали, когда достроят «Газпром Центр»