Иногда заемщик, взявший ссуду, перестает справляться с кредитной нагрузкой и честно предупреждает об этом финансовое учреждение. Банк в этом случае может пойти навстречу клиенту, предложив ему реструктуризировать (рефинансировать) кредит – изменить ставку или срок его выдачи. Эти действия позволят облегчить обслуживание долга и восстановить платежеспособность заемщика без судебных разбирательств и ухудшения кредитной истории.
Причины реструктуризации кредита
Причины, на которые можно сослаться в банке, могут быть следующими:
- Потеря источника дохода: увольнение, сокращение, ликвидация предприятия;
- Полная или частичная утрата трудоспособности: болезнь, инвалидность в результате несчастного случая, травма;
- Изменение курса валюты, в котором находится ссуда;
- Беременность и отпуск по уходу за ребенком;
- Призыв в армию.
Важно помнить, что банк рассматривает заявление клиента при предоставлении документальных доказательств ухудшения финансового положения: справки 2-НДФЛ с работы, заключения врача, справки о банкротстве. Это упрощает процесс переговоров и увеличивает шансы на одобрение заявки.
Виды реструктуризации займа
Подав заявление на реструктуризацию долга до момента обращения банком в суд, заемщик вправе рассчитывать на следующие варианты изменений условий кредита:
- Пролонгация ссуды, во время которой увеличивается срок займа и уменьшается размер ежемесячного платежа;
- Снижение ставки по кредиту (выполняется редко и в случае хорошей кредитной истории);
- Предоставление «кредитных каникул» на 3-6 месяцев по выплате основного долга, процентов или всей суммы займа. Наиболее выгодный из вариантов – первый, уменьшающий общий размер кредита;
- Перевод займа по кредитной карточке в кредит наличными;
- Списание штрафов и неустоек;
- Изменение валюты, например, из доллара в рубли;
- Изменение очередности погашения кредита (сначала основной долг, затем проценты, пени и штрафы).
Встречается и комбинированный вариант реструктуризации, к примеру, увеличение срока и валюты займа. Изменение условий в любом случае позволит избежать судебных отношений с банком, перечеркивающих кредитную репутацию заемщика.
Как оформить реструктуризацию кредита
Процедура реструктуризации займа может быть начата после подачи заявления, в большинстве банков – в режиме онлайн. Бланк заявления можно скачать на официальном сайте кредитного учреждения или получить в офисе. К заявлению требуется приложить копию паспорта и при необходимости следующие документы:
- Справку 2-НДФЛ с места работы;
- Трудовую книжку с отметкой об увольнении;
- Справку из Центра Занятости с отметкой о постановке на учет и размером пособия;
- Согласие супруга на реструктуризацию (при ипотечном кредитовании).
В течение 1-10 дней банк рассматривает документы и принимает решение о согласии или отказе от процедуры. В процессе переговоров сторонами составляется новый кредитный договор либо дополнительное соглашение к предыдущему.
Помочь в оформлении может кредитный юрист. Реструкртуризация и рефинансирование — это его прямая специализация. Найти такого можно, например, тут: https://zacreditom.com/ads/
Преимущества реструктуризации
Процедура реструктуризации взаимовыгодна и заемщику, и банку. Кредитное учреждение получает возможность увеличить сумму переплаты по кредиту (при пролонгации), а также сэкономить на судебных издержках, неизбежных, в случае, если клиент перестанет платить.
Владельцу кредита реструктуризация поможет:
- Сократить долговую нагрузку и улучшить финансовое положение;
- Сохранить кредитную историю;
- Избежать принудительного взыскания долга в результате судебных разбирательств;
- Избавиться от штрафов и неустоек;
- Предупредить банкротство.
Изменение условий кредита, как правило, выполняется бесплатно, требуя платы только за услуги нотариуса при составлении дополнительного соглашения к договору (при ипотечном кредитовании). Для заемщика, допустившего несколько просрочек по не зависящим от него причинам, реструктуризация станет наиболее благоприятным выходом из ситуации.
