Кредитным комитетом называется совещательный орган, являющийся проводником кредитной политики банка. Наличие кредитного комитета обязательно для любой организации, осуществляющей кредитование. В круг обязанностей членов кредитного комитета входят оценка кредитоспособности клиентов, проверка представленной документации вынесение решения о предоставлении кредита или отказе от кредитования. Сроки рассмотрения заявок от потенциальных клиентов и принятия решений по ним в разных банках могут быть разными, но в среднем укладываются во временной интервал 1—14 дней. Решение комитета является основополагающим при рассмотрении заявки, отклонить его имеет право только правление банка.
По сути кредитный комитет является одной из высших инстанций банка, наделенных большими полномочиями. В компетенцию кредитного комитета входит:
— принятие решения о предоставлении кредита, в том числе не только в головном отделении банка, но и в его филиалах;
— определении сроков и размеров кредита для конкретного клиента;
— установление сроков для банковских операций, которые содержат определенные риски;
— установление кредитных лимитов по конкретным продуктам;
— определение степени риска по тем или иным операциям;
— утверждение документов, касающихся кредитования, а также много других функций.
Структура кредитного комитета формируется правлением банка. Он должен состоять как минимум из пяти человек, каждый из которых имеет право решающего голоса при принятии решений. В состав комитета также водится несколько сотрудников банка, имеющих право совещательного голоса. Руководит комитетом председатель, которого назначает правление. На каждом заседании комитета обязательно присутствие руководителя отдела, осуществляющего контроль за кредитными рисками.
Для того, чтобы решение было правомерным, на заседании должно присутствовать как минимум более половины членов кредитного комитета с правом решающего голоса. Плановые заседания, как правило, проходят один раз в неделю (банкиры считают их оптимальными для себя), но при необходимости собираются и внеплановые.
Если комитет дал согласие на выдачу кредита, то клиент получает из банка письменное уведомление, содержащее условия и сроки кредитования. При участии в сделке посредников и им направляются уведомления.
Кроме принятия решения о предоставлении кредита либо в отказе предоставить его, кредитный комитет имеет право на вынесение условно—положительного решения. Такое решение означает, что заемщику нужно выполнить еще ряд условий – например, привести поручителя, или же клиент должен согласиться на более низкую сумму кредита. К наиболее частым причинам отказа в кредитовании относятся отрицательная кредитная история клиента, наличие непогашенных (просроченных) задолженностей по другим кредитам, недостаточный доход и т.д. Следует отметить, что иногда причины отказа могут быть и сугубо субъективными – например, заемщик неопрятно выглядит или уж больно часто меняет места работы.
Срок действия принятого кредитным комитетом решения обычно составляет от 3 до шести месяцев. Если за это время клиент не сможет учесть все замечания комитета и выполнить необходимые требования, то он может попросить кредиторов продлить срок заявки. Но придется подавать заявление и вновь предоставлять справку о доходах.
По материалам http://www.bsb.by/credit_cards/
